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理解了年金的本质,我也找到一个稳赚42%的投资机会

小武,最近读了一本书《百岁人生》,它对我触动最大的是——随着医疗技术的进步,我们这代人是很有可能活到100岁的,而00后出生的你们,成为百岁寿星更是大概率事件!这提醒了我,之前对“年金”的理解是有问题的。因为一直以来,我把“年金”都是当作储蓄看待的,只考虑了它的性价比,只关注了何时能收回“成本”。。。然而现在我明白了:考虑年金是赚还是赔是一个伪命题,是对年金本质的最大误解!
 
为什么说考虑年金性价比是个伪命题呢?用“寿险”举例你就明白了。什么是“寿险”利益最大化的呢?——入保后第二天就死亡。。。但没有人认为这样是赚了吧。同理,对待年金的态度也不应该是早死就赔了,因为“年金”它不是储蓄,而是保险,是为了应对人生的“不幸”而准备的。那么什么是人生的不幸呢?就是人人都希望的“长寿”。你也许会奇怪,长寿难道不是人生幸事吗?是的,但那是以“健康和金钱”为前提的。事实上,“长寿”可能是我们这代人遇到的最大挑战!
 
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人活百岁当然是好事,但也是有代价的。寿星不仅要面对孤独和疾病的挑战,还有来自生活的压力。且不说你是否有足够的储蓄来维持“意外”的长寿,即便有钱,你有能力保卫财富吗?看看现在身边的老人,有钱有地位也有知识的,为什么还总是被骗呢?对社会感知能力的下降,对各种新技术的无知,很难不受骗上当。然而,现在老人们发生的一切,也注定会在我们的身上重演。正如赵本山说的那句话:人最最痛苦的是什么?——人活着,钱没了。
 
好,就算你很小心,绝对不会被骗,但你能阻止大脑的衰老吗?也许那时你有多少钱,钱都在哪里也想不起来。。。从这个角度讲,长寿不是带来什么幸福,而是带走我们的全部,带走我们的亲人、朋友,带走我们的健康,甚至带走我们的全部财富。但它唯一拿不走的就是“年金”,只有它才能陪伴我们到终生。

接受了人人都有可能活到100岁的现实,也让我看清了“年金”的本质——长寿保险,它保的那个“意外”就是长寿然而,这个“意外”正在变为“意料”,成为一个确定的大概率事件。年金可不是养老金那么简单,它真正的作用其实是保险。想清楚这一点,回头再看“年金”,竟然看出了一个退休老人稳赚42%的投资机会,这就是我下面要介绍的——年金“繰下げ受給”制度。 

稳赚42%的投资机会

在日本,正常是从65岁开始领取年金的,然而退休老人也可以选择延迟领取,以获得更多的养老金,这就是“繰下げ受給”——年金延迟领取制度。它以“月”为计费单位,每延迟领取一个月,就补贴年金的0.7%,最大可补贴五年。

年龄
增加率
领取年金(100万为例)
66岁
8.4%
108.4万/年
67岁
16.8%
116.8万/年
68岁
25.2%
125.2万/年
69岁
33.6%
133.6万/年
70岁
42.0%
142.0万/年

以一个年金100万円的退休老人为例,假如他选择最大延迟至70岁再领取养老金,那么他的年金将增加42%(0.7% ×12个月×5年=42%),养老金也由原来的100万增加到每年142万,这个金额他可以一直领到底!

说实话,我很早之前就知道这个补贴制度,甚至曾经计算过它的“赢亏点”——82岁,这正好是日本男性的平均寿龄。当时我认为:万一活不到82岁呢?还是早点落袋为安的好。然而现在我明白了这个制度的“苦心”,明白了年金不是赚了还是赔了的问题,它的真正作用在于对“长寿”的保障功能。对待年金,我们需要考虑的不是“早死”就赔了的问题,而是如何应对“不幸”长寿的问题。想明白了这一点,什么是最好的选择也就有了答案。

从投资的角度,可能更容易理解一些。你可以把这个制度理解为:还是65岁正常领取年金,只不过是将五年的养老金交由政府去投资,而政府承诺这笔投资是保本的,而且70岁之后每年为你带来42%的投资回报还有什么投资比这个更赚钱呢?

听说每年3月证券公司的重要客户是企业退休人员,这些拿了企业退休金就开始乱投资的退休老人,真应该好好学习一下年金制度。对了,最近媒体报道的:日本政府考虑将年金可能的开始支付年龄,延迟至70岁之后,这又引起了不小的风波。它其实指的并不是要推迟支付年金的年龄,而是进一步放宽“繰下げ受給”制度,以应对“百岁”时代的到来。

如此亲民的年金政策

也许你还是不能接受延迟领取自己的养老金。我能理解,毕竟“生和死”都不是我们能掌控的。然而,日本年金真的相当亲民,它政策的融通性,为我们提供了多种选择:
 
1)随时停止
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退休人员65岁生日前的三个月会收到“年金請求書”,提交该申请就可以正常领取年金了。那么如何申请年金的延迟领取呢?——很简单,只要不提交领取年金的申请,它就自动进入“繰下げ受給”状态。问题来了,一旦年金进入延迟支付状态,是否一定要等到70岁才能开始领养老金呢?这就是年金亲民的地方了,它中途可以随时退出“繰下げ受給”状态。

例如那个年金100万円的退休老人,假如他68岁时需要年金补充生活费,那么他只要提交“年金請求書”,即可开始领取年金了。这时他的年金可不是原来的100万,而变为116.8万(100万+100万×16.8%)。两年的忍耐为他今后的养老生活每年增加年金16.8万円。

2)一次支取
还有一种情况,就是发生突发情况。例如那个年金100万円的退休老人,68岁突发大病,临时需要一笔资金。这时他可以选择“反悔”,一次性支取所有应得的年金!——即“忘れ申請”这时他能领回的一次性年金为300万(65岁至67岁),同时68岁起他开始正常领取养老金每年100万。中途的完全撤出,虽然没有让他的年金增加,但也没少领一分钱。

你看出来了吗?“繰下げ受給”制度简直就是一个优先认股权,你可以选择增发配股,也可以选择中途放弃。总之,选择权是在你的手中——前提是,65岁不要提交“年金請求書”因为一旦开始领取年金,中途是不能停的,它将一直伴随至你的人生终点。

3)折中方案
以上介绍的年金“繰下げ受給”制度,不仅适用于厚生年金,也同样适用于国民年金。也就是说,不管是企业退休人员,还是家庭主妇,都有这个“优先认股权”。然而,年金“增发”需要最长等待五年时间,这对于一个没有其他收入的退休家庭来说,还是一个不小的生活的压力,这里我有一个折中方案——优先妻子。

有生活压力的退休夫妇,可以用丈夫的年金补贴家用,而妻子选择延迟领取。为什么要优先妻子呢?这里要为女性们说句话:都说男人不易,其实女人更难。女人一生很可能要养老送终四回——父母、丈夫和自己。一个家庭中大概率长寿的应该是妻子,而妻子的收入一般又不如丈夫,是年金较少的一方,应该得到更多的呵护。从这个角度考虑,70岁领取养老金也许是女性的必选项 

退休老人的课税红线

说了这么多,你应该意识到了:我们已经进入“百岁人生”的时代,现在真的需要重新评估一下“年金”的重要性。毕竟只有它,才能够陪伴我们到终生。那么问题来了,是不是养老金越多越好呢?——也不是。别忘了日本是一个追求公平的社会,年金和工资一样需要交税。而且日本政府向“高年金”人群开征更多的税也是大趋势,因此我们还需要考虑养老金的避税问题。下面我们就来计算一下,年金的“免税线”到底是多少。
 
还记得个税是怎么计算的吗?年金与个税的计算方法一样,唯一不同的是:工资减税项——給与所得控除額,被替换为年金减税项——公的年金等控除,它的减税额度计算公式如下:
年金
公的年金等控除額
330万以下
110万
330万~410万以下
年金×25%+27.5万
410万~770万以下
年金×15%+68.5万
770万以上
年金×5%+145.5万
一个退休家庭,夫妇双方的年金课税“起征点”是多少呢?(以下住民税以东京都府中市为例)
1)丈夫(有扶养配偶)
・“零”所得税:公的年金等控除110万円+基礎控除48万円+配偶者控除38万円=196万円
・“零”住民税:公的年金等控除110万円+基礎控除45万円+配偶者控除38万円=193万円
 
2)妻子(无扶养配偶)
・“零”所得税:公的年金等控除110万円+基礎控除48万円=158万円
・“零”住民税:公的年金等控除110万円+基礎控除45万円=155万円
 
可见,所得和住民税的双重“免税线”——丈夫193万円以下、妻子155万円以下。而年金168万以下,又是健康保险的“70%减免线”!要说日本真的是“穷人”的天堂,十几万的健康保险费,减免70%后每年仅需支付1.3万円。还不止这些,年金158万还是老人“被抚养”资格的收入上限,每年用它可以为子女最大免除58万円的税前收入。
 
总之,从节税的角度看,“增发”年金并不适合所有人,延迟领取年金更适合那些——养老金不足100万円的“低年金”人群这里多说一句,以前我不理解为什么向退休老人征税,养老金不是个人的“储蓄”吗?后来通过学习日本的税务知识,明白了政府并没有扣两次税。从工资中扣除的年金,通过“社会保険料控除”这个减税项,已经为我们免税了。既然我们交年金时是免税的,当然领年金时就需要“补税”。
 

写在最后

1)年金不是储蓄,而是保险。是为了应对人生的“不幸”——长寿,它的本质是“长寿保险”;
2)65岁之后,每延迟领取年金一个月,可补贴0.7%,最大补贴五年,最高“增发”年金42%!
3)“繰下げ受給”相当人性化:中途可以随时退出,也可以选择一次性支取所有应得的年金;
4)退休老人的课税红线:
①免所得税:夫196万円以下、妻193万円以下;
②免住民税:夫158万円以下、妻155万円以下;
③减免健康税(70%):年金168万円以下;
④被抚养:年金158万円以下(最大减免子女税前收入58万円);

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