1928

中国版“国民年金”——领两份养老金

小武,有关“年金”的文章我已经写了好几篇了。从大家的留言中,我欣喜的发现:这个系列不仅普及了知识,更引导很多人树立了正确的养老观念。然而我也发现:很多人对“养老”依然漠视,不仅不清楚日本的年金,对国内的养老制度也是一知半解。。。
 
不过这也难怪,毕竟我们离开了祖国,在海外生活的时间越久,对国内的信息就越闭塞。虽说现在信息发达,但要想在网上找点国内的政策可不是一件容易的事。幅员广阔的中国,不仅各地政策不一样,而且没有一个有效的信息源。我深感有必要、也有这个使命站在海外华人的角度,帮大家解读国内“养老制度”对我们的重要性。在开始之前,特别强调一点:我写的内容仅来自个人经历,政策也只限于我熟悉的北京市。因此内容上难免有片面和不足之处,欢迎大家给我指正。
 

本文目录

社保知识

 
居民社保
职工社保
适用人群
无业人员、自由职业者
工薪族、自由职业者
险种不同
两险(养老/医疗)
・工薪族:五险(养老/医疗/失业/工伤/生育)
・自由职业者:三险(养老/医疗/失业)
户籍限制
仅限本地居民
无户籍限制
缴费周期
按年缴费
按月缴费
费用负担
个人负担全部
・工薪族:公司出大头,个人出小头
・自由职业者:个人负担全部
福利待遇
养老和医保待遇低
养老和医保待遇高
按惯例先来介绍一下社保的基础知识。理解国内社保制度有一个窍门——就是和日本做对比。如上表所示:中国社保分为两个系统:上班领工资的,进入“职工社保”系统;没工作的就以个人身份进入“居民社保”系统。你看,是不是和日本很相似呢?但有一点非常不同——本地户籍的自由职业者,可以按“灵活就业”的身份加入“职工社保”系统,福利待遇和普通职工一样!与之相比,日本社保就显得不够公平,对工薪族过于倾斜了,也许这是日本人创业积极性不高的一个原因吧。总之,我们海外华人是可以根据自身情况自由选择加入任意一个社保系统的。
 
问题来了,这两个社保有什么区别呢?说的难听点,“居民社保”就是穷人的社保。它缴费少,待遇低;而“职工社保”是中产的社保。它缴费多,待遇也更高。所谓“待遇”主要是指社保的核心:“医疗和养老”。对这两个保障,国人更关心“医保”。原因你懂的,在中国一场大病可以消灭一个中产家庭。而海外华人虽然用不到国内的医疗,但应该更关心“养老”。我认为——即便定居在海外,国内养老也不能放弃,买“两份养老”是海外华人的特权
 

两份养老

1)养老特权
我喜欢把日本年金称作——“年金权”,因为它一旦获得,终身受益!同理,领国内养老金也是我们的权利,它与你在哪里退休无关,未来即使选择在日本定居也能领到国内的养老金!试想一下,当一个人老了由中日两国来供养,这是什么样的养老特权?
 
2)国家不会赖账
无论是在日本、还是中国,总有人宁愿买商业保险也不相信政府,因为他们认为“养老制度”迟早要破产。但我想说:没有任何一个商业保险能替代国家的养老制度,无论是看性价比、还是信用度。这一点我在文章“日本年金会破产吗?”一文中曾仔细分析过,并得出结论——日本“年金”运营良好,再维持百年也没有问题。那么中国呢?
 
我国养老制度起步晚、过渡人群庞大、地域发展悬殊、国有民营体制并存等等一大堆问题。。。但有一点不会错:政府绝对不会让养老制度破产,因为它是民生大事,是社会稳定的基石。老龄化、养老金亏空看似无解,但别忘了政府手中有“征税”这个利器,实在不行它还有最狠的一招——印钞,这一点在本次新冠疫情中得到了各国完美的印证。总之,国家养老铁定是不会赖账的,因为与其发救济金,还不如发养老金。它虽然不能让你体面的退休,但老了至少能给你一口饭吃。
 
3)适度才最美
也许你觉得国内这点养老金还不够塞牙缝的,但我要提醒你:无论在哪个国家,养老金——交的越多、拿的越少;拿的越多、交税越多。这一点在日本非常明显,每次社保出现亏空时,就会向退休金高的有钱老人征更多的税。未来中国也一样,因为社保制度具有两面性:一方面它是民生的保障,另一方面它又是平衡社会资源的有效手段。从这个角度看,“两份养老”可以完美的规避税负,同时享受两国保障!但也不是多多益善,“适度”才是最合理的。
 

医保制度

现在你应该知道国内“养老”的重要性了,不过在介绍它之前,我还是想简单说说“医保”,因为不管进入哪一个社保系统,都不能单独购买“养老”,即医保和养老需要捆绑缴费,这一点日本也是一样的。虽然我们可能用不到国内的医疗,但了解一下它的要点还是有必要的。
 
1)保费
 
居民医保
职工医保
缴费周期
按年缴费
按月缴费
缴费金额
普通:300元/年
老人儿童:180元/年
自由职业者:5445.84元(453.82元×12个月)
退休医保
必须每年缴费(不能停)
免费(男交满25年、女交满20年)
“居民医保”是交一年保一年,没有退休的概念,不交就断保了,因此必须每年缴费。而“职工医保”只要交够一定的年限,退休后就不用再交了,即可以享受终身的医疗保障。当然它保费不菲,比“居民医保”贵十倍都不止。
 
2)门诊
门诊
居民医保
职工医保
医院类型
社区
二级三级
社区
二级三级
免赔额
100元/年
500元/年
1800元/年
报销比例
55%
50%
90%
70%
最高赔付
3000元/年
2万元/年
门诊方面,“职工医保”的报销比例优势明显。
 
3)住院
住院
居民医保
职工医保
医院类型
社区
二级三级
社区
二级三级
免赔额
300元/年
800~1300元/年
1300元/年
报销比例
80%
75~78%
90~97%
85~97%
最高赔付
20万元/年
30万元/年
大病方面,这两个医保差距并不明显。至少不像保费那样相差十几倍。但无论是哪个医保,都不能做到像日本那样——医疗费用“上限封顶”。这也是为什么在国内通常需要购买商业保险作为补充。好了,“医保”就介绍这么多。接下来进入重点“养老”。
 

养老制度

1)缴费金额
 
居民养老
职工养老
适用人群
无业人员、自由职业者
工薪族、自由职业者
缴费周期
按年缴费
按月缴费
缴费基数
最低3,613元~最高23,565元
(北京市社会平均工资的46%~300%)
缴费金额
1000元~9000元/年
(任意选择一个金额)
・工薪族→缴费基数×(个人8%+公司16%)
・自由职业者→缴费基数×20%
个人账户
个人缴费100%计入
个人缴费40%计入
个人账户利息
年利率2~3%
年利率7~8%
最低缴费金额
(自由职业者)
1000元/年
8671.2元/年(3,613元×20%×12个月)
办理机构
(户籍所在地)
街道社区服务中心
社会保险事业管理中心
“居民养老”就像是日本的“国民年金”——缴费固定,保障也固定。在1000元~9000元的范围内,任选一个金额,每年交费就可以了。“职工养老”更像是“厚生年金”,假如以“灵活就业”的身份参保它,那么需要个人支付本应该公司承担的那部分保费,缴费比例统一按20%计算。这两者的保费差距明显——“职工养老”最低档相当于“居民养老”最高档的缴纳标准。
 
2)领取条件
 
居民养老
职工养老
缴费年数
累计交满15年以上
退休年龄
退休年龄统一
男60岁;女55岁
退休年龄根据工作种类
男:50或55或60岁;女:45或50或55岁
领取养老金需要交满一定的年数——日本是10年,国内是15年。假如没有缴满15年,可以申请延长缴费或一次性补缴。可以“补缴”这一点,中国的做法比日本亲民!但个人不推荐,要知道假如没有“社保”在制度上帮我们强制储蓄,相信大部分人是攒不下什么钱的。千万别对自己过于自信,降低期望、好好定存,未来要用钱的地方多着呢。更何况政策是会变化的,相信随着我国社保制度的不断完善,“补缴”会变得越来越难。借用网上的一句话:工作可以辞,世界可以看,失业可以浪,但是社保不能断!
 
多说一句:我国法定退休年龄与其他各国相比是偏早的,国内一直是男60岁、女50岁、女干部55岁退休,甚至有些特殊工种,还可以提前5年退休。因此不难想见:延迟退休到“男65岁、女60岁”应该只是时间问题,未来延迟到70岁也不奇怪。。。看到这里,你也许要绝望了。但正如我在“年金的本质”一文中所主张的:“人活百岁”应该是未来的大概率事件,对于我们而言——养老金并不是储蓄,而是“长寿保险”。假如想不通这一点,就会始终在赔了、还是赚了的问题上纠结。
 
3)身故补偿
补偿项目
补偿金额
居民养老
职工养老
养老金
个人账户剩余部分
丧葬费
5000元
亲属救济费
1.32~2.64万元
(6~12个月北京市最低工资)
顺便补充一点:参保人去世后,家属还可以领到一些“身故补偿”——职工养老多了一个亲属救济费,它就相当于日本的“遺族厚生年金”,但保障力度方面就太弱了。
 
居民养老
3370
前面介绍了有关国内养老制度的基础知识,接下来说说我们最关心的部分——退休后到底能领多少养老金呢?这里先介绍相对简单的“居民养老”,它的领取计算公式如图所示。
 
1)基础养老金:
前面说过了,“居民养老”是为社会底层人群设计的养老制度,因此它的保障属性更明显。“基础养老金”就完全来自于政府财政补贴,并由各地社保局结合本地物价水平做定期的调整。以北京市为例,2020年“基础养老金”为每月830元。
 
2)养老金“个人账户”:
个人缴纳部分(年)
政府补贴部分(年)
1000元~1999元
60元
2000元~3999元
90元
4000元~5999元
120元
6000元~9000元
150元
“个人账户”由两部分组成:个人缴纳部分和政府补贴部分。个人交的越多,政府补贴的越多。
 
3)记账利息:
“个人账户”中的存款每年是有利息的,这个利息被称为“记账利息”。根据我国社保法规定:记账利息免征利息税,且不得低于银行的定存利率。众所周知,养老金是强制性储蓄,不可提前支取。也就是说,我们缴纳国内养老金就相当于为自己存了一笔“高息”定期存款。目前“居民养老”的记账利率在2%~3%之间。注:“职工养老”更高,达到7%~8%!限于篇幅,有关“职工养老”我再另开文章介绍。
 
4)计发月数:
 
退休年龄
计发月数
目前
55岁(女)
170个月
60岁(男)
139个月
未来
65岁
101个月
70岁
56个月
每个退休年龄都对应一个“计发月数”。退休年龄最大,计发月数越小,领到的养老金也就越多。“计发月数”说白了就是政府和个人之间的一场“寿命对赌”。60岁退休的,“计发月数”为139个月,这个是什么意思呢?就是政府觉得你还能活11.5年(139÷12=11.5);而70岁退休的,“计发月数”只有56个月。别以为政府很慷慨,因为它认为你未来只能活4.7年了(56÷12=4.7)。“计发月数”的依据就是今天国人的平均预期寿命76岁。
 
也许你要抱怨政府算的太精、太鸡贼,然而我不得不说:这样的制度设计是对我们“偏心”。要知道,我国各地经济发展是非常不均衡的,是谁在拖平均寿命76岁的后腿?是那些穷乡僻壤的老人、是那些长期务农、进城打工的农民、更是那些看不起病的穷人。。。这就是我国养老金的“潜规则”——劫贫济富。谁是国内养老制度的赢家?是那些经济发达地区的有钱老人、是像我们这样有国外健全医疗保障的海外华人们。呵呵,扯远了:)重新说回来,下面我就来实际测算一下:假如65岁退休,到底能领多少“居民”养老金。
 
养老测算
1)按最低档缴费——每年1000元
参保
年龄
缴费
年数
个人账户
养老金
基础
养老金
每月领取
养老金
个人
累计缴费
回本
年数
50岁
15年
161元/月
830元/月
991元/月
15,000元
1.3年
45岁
20年
214元/月
104元/月
20,000元
1.6年
35岁
30年
321元/月
1,151元/月
30,000元
2.2年
25岁
40年
428元/月
1,258元/月
40,000元
2.6年
注1:“个人账户”养老金计算公式:(1000元+60元+1060元×2%)×年数÷101;
注2:为了计算简单,以上公式省略了记账利息的复利效果;
 
2)按高低档缴费——每年9000元
参保
年龄
缴费
年数
个人账户
养老金
基础
养老金
每月领取
养老金
个人
累计缴费
回本
年数
50岁
15年
1386元/月
830元/月
2216元/月
135,000元
5.1年
45岁
20年
1848元/月
2678元/月
180,000元
5.6年
35岁
30年
2772元/月
3602元/月
270,000元
6.2年
25岁
40年
3696元/月
4526元/月
360,000元
6.6年
注:“个人账户”养老金计算公式:(9000元+150元+9150元×2%)×年数÷101
 
通过以上对比可见,“居民养老”有以下特点:
无论是最低档、还是最高档,回本速度都非常优秀,因为政府补贴“基础养老”占了大头;
“最低档”能领的养老金真的太少了,但凡不是太困难,建议还是尽量按“最高档”缴费;
个人缴纳的“居民养老”是100%计入个人账户的,买它就相当于“高息”定存。因此就算是手头再拮据,社保也不要停,最好一直交到退休,这样至少能领个饭钱;
 
至于不差钱的,我更推荐——“职工社保”,这个我放到下一次再来详细介绍吧。


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《中国版“国民年金”——领两份养老金》上有9条评论

  1. 小武爸爸你好,想请问一下您现在是还在国内缴纳自己缴纳五险一金吗?
    如果户口地不在北上广点话,缴纳的意义是不是并不会很大啊?想听听您的意见。

  2. 想问两个问题,居民社保的情况下
    1.最低标准交才最合理,意思是指1000元那档最合理吗?还有因为要和医保捆绑缴费,所以最低档是一年要交1300元的意思是吗?
    2.最低标准交才最合理,是因为退休金高的会被征收税的概率高是吗?还是否有其他原因呢?

  3. 你看的很仔细,这里我写的容易产生误解,已修正。
    1)其实我是不推荐“居民社保”的,但假如经济条件有困难,只能负担“居民社保”的,应该尽可能按“最高档”缴费,因为它是100%计入个人账户的。
    2)“最低档最合理”我是指职工社保。倒不是要被征税,因为“职工社保”个人缴纳部分只有40%计入个人账户,其他都被充公了(统筹),真的不划算。
    注:“居民社保”最低档:一年1300元(含医保)

  4. 您好!我已在国内缴满15年的社保费,后期停滞未交状态。因考虑近些年入籍日本,国内社保是该放弃还是延续很犹豫,希望您能给些建议,谢谢!

  5. 感谢回复~~不推荐“居民社保”的原因,是因为即使“居民社保”的最高档和“职工社保”的最低档相比,“职工社保”还是优于“居民社保”的原因是吧。医保部分的优势在报销比例那里看到了,养老部分的优势可能要等博主下一篇关于“职工社保”的文章了。一直在日本生活对国内的系统真的不是很了解,博主解释的好详细,真的感谢~~

  6. 正好之前研究了一下国内的社保政策,不得不说社保局页面设计太不友好了。网站很杂很乱,政策条文写的很笼统,找不到自己想要的信息,连个Q&A都没有,还是您这里写的清楚…

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