年金的本质还是保险

生存概率 (数据来自日本人口问题研究所) |
男性
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女性
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90岁
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100岁
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90岁
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100岁
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70后
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41%
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6%
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67%
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19%
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80后
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43%
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6%
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69%
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20%
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90后
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44%
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6%
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69%
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20%
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接受了人活百岁的现实,也让我看清了“年金”的本质——长寿保险,它保的那个“意外”就是长寿。然而,这个“意外”正在变为“意料”,成为一个确定的大概率事件。年金可不是养老金那么简单,它真正的作用其实是保险。想清楚这一点,回头再看“年金”,竟然看出了一个退休老人稳赚42%的投资机会,这就是我下面要介绍的——年金“繰下げ受給”制度。
稳赚42%的投资机会
年龄
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增加率
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领取年金(100万为例)
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盈亏点
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66岁
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8.4%
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108.4万/年
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77岁11个月
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67岁
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16.8%
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116.8万/年
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78岁11个月
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68岁
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25.2%
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125.2万/年
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79岁11个月
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69岁
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33.6%
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133.6万/年
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80岁11个月
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70岁
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42.0%
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142.0万/年
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81岁11个月
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以一个年金100万円的退休老人为例,假如他选择最大延迟至70岁再领取养老金,那么他的年金将增加42%(0.7% ×12个月×5年=42%),养老金也由原来的100万增加到每年142万,这个金额他可以一直领到底!
说实话,我很早之前就知道这个补贴制度,甚至曾经计算过它的最高“赢亏点”为——82岁,这正好是日本男性的平均寿龄。当时我认为:万一活不到82岁呢?还是早点落袋为安的好。然而现在我明白了这个制度的“苦心”,明白了年金不是赚了还是赔了的问题,它的真正作用在于对“长寿”的保障功能。对待年金,我们需要考虑的不是“早死”就赔了的问题,而是如何应对“不幸”长寿的问题。想明白了这一点,什么是最好的选择也就有了答案。
从投资的角度,可能更容易理解一些。你可以把这个制度理解为:还是65岁正常领取年金,只不过是将五年的养老金交由政府去投资,而政府承诺这笔投资是保本的,而且70岁之后每年为你带来42%的投资回报!还有什么投资比这个更赚钱呢?
听说每年3月证券公司的重要客户是企业退休人员,这些拿了企业退休金就开始乱投资的退休老人,真应该好好学习一下年金制度。对了,最近媒体报道的:日本政府考虑将年金可能的开始支付年龄,延迟至70岁之后,这又引起了不小的风波。它其实指的并不是要推迟支付年金的年龄,而是进一步放宽“繰下げ受給”制度,以应对“百岁”时代的到来。
如此亲民的年金政策

例如那个年金100万円的退休老人,假如他68岁时需要年金补充生活费,那么他只要提交“年金請求書”,即可开始领取年金了。这时他的年金可不是原来的100万,而变为116.8万(100万+100万×16.8%)。两年的忍耐为他今后的养老生活每年增加年金16.8万円。
2)一次支取
还有一种情况,就是发生突发情况。例如那个年金100万円的退休老人,68岁突发大病,临时需要一笔资金。这时他可以选择“反悔”,一次性支取所有应得的年金!——即“忘れ申請”。这时他能领回的一次性年金为300万(65岁至67岁),同时68岁起他开始正常领取养老金每年100万。中途的完全撤出,虽然没有让他的年金增加,但也没少领一分钱。
你看出来了吗?“繰下げ受給”制度简直就是一个优先认股权,你可以选择增发配股,也可以选择中途放弃。总之,选择权是在你的手中——前提是,65岁不要提交“年金請求書”!因为一旦开始领取年金,中途是不能停的,它将一直伴随至你的人生终点。
3)折中方案
以上介绍的年金“繰下げ受給”制度,不仅适用于厚生年金,也同样适用于国民年金。也就是说,不管是企业退休人员,还是家庭主妇,都有这个“优先认股权”。然而,年金“增发”需要最长等待五年时间,这对于一个没有其他收入的退休家庭来说,还是一个不小的生活的压力,这里我有一个折中方案——优先妻子。
有生活压力的退休夫妇,可以用丈夫的年金补贴家用,而妻子选择延迟领取。为什么要优先妻子呢?这里要为女性们说句话:都说男人不易,其实女人更难。女人一生很可能要养老送终四回——父母、丈夫和自己。一个家庭中大概率长寿的应该是妻子,而妻子的收入一般又不如丈夫,是年金较少的一方,应该得到更多的呵护。从这个角度考虑,70岁领取养老金也许是女性的必选项。
退休老人的课税红线
年金
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公的年金等控除額
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330万以下
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110万
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330万~410万以下
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年金×25%+27.5万
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410万~770万以下
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年金×15%+68.5万
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770万以上
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年金×5%+145.5万
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写在最后
②免住民税:夫158万円以下、妻155万円以下;
④减免80%健康保费:年金80万円以下;

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学习了!很受用~最近已经养成每个月都会打开小武爸爸的网站,学习分享内容,从开始对税一窍不通,现在看个几遍也能看懂,很enjoy这种学习。真诚点赞