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养老还是要靠自己!日本个人养老计划iDeCo

小武,我知道养老问题对你的确太早,但我还是想说:“养老虽然不紧急,但很重要”。因为我们的养老金就像是一个雪球,越早开始滚,滚到后面才越大。养老靠谁都靠不住的,还是得靠自己,一点一点的积累。
 
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日本在基本养老制度“国民年金”的基础上,针对不同人群,还设有各种养老制度的补充。之前介绍的“DB”“DC”就是针对工薪族的养老制度。除此以外,“iDeCo”是覆盖范围更广的个人养老计划,它是在“個人確定拠出年金DC”的基础上演变而来,覆盖到了除工薪族以外的自由职业者、公务员和被抚养主妇。可以说日本60岁以下的成年人,都可以加入“iDeCo”养老计划!
 
“iDeCo”的加入前提是正常缴费“国民年金”。没有加入国民年金的自由职业者,或“申请免除国民年金”的低收入者等是不能加入的。假如加入后,中途停止或申请免除缴纳国民年金,iDeCo也会被同时暂停定投,当然已经投入的部分,可以继续资产运作。
 

iDeCo的优势?

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“iDeCo”在【投资】【运作】【变现】时,有三大节税优势!我在“又爱又恨的DC”中,已经介绍过了。“iDeCo”是以储备养老金为目的,自负盈亏的定投基金计划。它最大优势就是长达40年的投资盈利免税,所以说它是在日本,用于投资避税的神器也不为过!
 
正因为iDeCo是人人可以加入,并且节税效果显著。它根据不同人群,限制了每年可投入的金额:
加入者 年额度
自由职业者(国民年金第1号) 81.6万円
公务员(国民年金第2号) 14.4万円
抚养主妇(国民年金第3号) 27.6万円
工薪族
(国民年金第2号)
企业型DC(有) 企业型DB 24.0万円
14.4万円
企业型DC(无) 企业型DB 27.6万円
14.4万円
 

如何加入iDeCo?

1)选择金融机构
目前从事“iDeCo”业务的金融机构众多,性价比高的是“SBI证券”、“乐天证券”。不但可免管理费以外,而且iDeCo类基金数量也很丰富但需要注意的是,持有iDeCo每月是有成本的!
 
加入手续费
(一次性费用)
国民年金基金連合 2,777円
账户管理费 国民年金基金連合 103円/月
事务托管费 事务托管机构 63円/月
金融机构

运营管理费
SBI证券 资产50万以上 免费
资产50万以下 324円/月
乐天证券 资产10万以上 免费
资产10万以下 226円/月
可见,每月166円的事务性手续费是省不掉的。别看金额不大,但是和“DC”一样,iDeCo是60岁前都不能中途退出的退休金计划。以最长40年的加入期来计算,光手续费就要79,680円!
 
那个金融机构更好?我推荐SBI证券。理由是它的iDeCo类基金数量最多,目前有61支不同类别的基金可选,而乐天证券只有28支。具体可以访问iDeCo官方网站,查询各家基金的具体明细
 
2)设定每月的定投金额
在年度限额范围内,可自由设定每月的定投金额,每年有一次变更定投金额的机会。例如自由职业者,年额度为81.6万円,每月最大即可定投6.8万円。如果资金紧张,也可最低调整至每月定投5000円,甚至中途暂停定投。但每月的管理费是雷打不动,一直要支付的。
 
建议哪怕每月只定投5000円,也别半途而废。因为60岁领取“iDeCo”退休金时,是根据定投的年数,享受相应的免税额度,定投的时间越长,免税效果越大。具体的退休免税额度可以参考“DB”的计算,两者在税负上是一样的。总之,中途暂停定投iDeCo,会影响领取时的免税额度。
 
3)挑选投资的基金
  • 要点一:选择手续费低的基金
iDeCo是个长期的退休金计划,最长40年的定投期,基金的手续费决定了你的投资成本。那些挂着各种战略、主题等名目的基金,手续费一般偏高。而不需要基金经理操作的,被动跟踪各种指数的基金,手续会便宜很多!
 
例如:同样投资100万円,以SBI证券的2支基金做个比较
1)SBI-ハーベスト アジア フロンティア株式ファンド(投资高成长国家股票)
2)ニッセイ-DCニッセイ日経225インデックスファンドA(跟踪日经225指数)
  1年手续费 运作10年 运作20年 运作30年
SBI ハーベスト 2.0972% 20.972% 41.94% 62.916%
ニッセイ日経225 0.2052% 2.052% 4.104% 6.156%
SBI手续费 2.1万円 21万円 41.9万円 62.9万円
日経225手续费 2100円 2.1万円 4.1万円 6.2万円
手续费差额 -1.89万円 -18.9万円 -37.8万円 -56.8万円
 
  • 要点二:选择指数型基金
指数基金即“インデックス(指数)”,为什么我们要投资指数基金?不但是因为手续费便宜,更重要的它是市场的“真实面目”。投资指数基金,就是放弃战胜市场的念头,不追求战胜市场的人,不会成为赢家,但也不会成为输家了。指数基金就是为我们赚取市场的平均收益。
 
  • 要点三:集中选择2~3只股票型基金
越是有钱的人,越需要分散投资。越是穷的人,越是要注重集中投资。集中投资会让投资变得更简单,你付出的心智和精力也就更少,你做出的投资判断也就更谨慎。集中投资于有代表性的,不同市场的2~3只股票型基金足矣。
 
①国内株式(日本):日本股票市场。这是在日华人最熟悉的市场,更容易获得最新的信息。
②国際株式(グローバル):发达国家股票市场。投资于发达国家中有代表性的股票。
③国際株式(エマージング):新兴国家股票市场。高成长性的“金砖”、东南亚等国家。
 
同时拥有了以上3支不同市场的基金,可以说,你的资金就覆盖到了全世界的各个市场,你投资的是整个世界经济的增长。
 
  • 要点四:不要看基金现在的表现
iDeCo是以积蓄退休金为目的,投资周期都在10年以上,甚至可达40年。长期的基金定投不需要择时入场,越早开始越好。因为定投策略本身就是一个主动“买套”,越跌越买的过程,通过“时间”这个利器,不断摊薄买入成本,拉低投资风险。只要市场一个小反弹,你就很容易赚钱。
 
所以,你根本不需要关注基金现在的表现,因为不管它表现好坏,只要能坚持长期定投,最后你都能赚钱,正所谓涨跌随意,盈亏不惊,一切尽在掌握。
 
  • 要点五:选择资产10亿円以上的基金
指数型基金与股票一样,可以随时买卖。基金公司为了应对投资者的赎回,一定会留出一部分资金,不可能把每一分钱都拿去买股票。所以基金规模越大,需要留出来的资金比例越低,就能把更多的资金拿去买股票,跟踪的指数误差就越小。基金规模过小不但有现金流动性问题,而且还有被迫退市的风险。所以一定要选择规模至少在10亿円以上的基金。
 
基于以上五个要点,以SBI证券iDeCo基金为例,挑选过程如下:
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1)点击“信託報酬”的排序,让61只基金按手续费,由低到高来排序;
2)“分類地域”栏中,找到①国内株式(日本)、②国際株式(グローバル)和③国際株式(エマージング)类别的基金;
3)根据“纯资产”的资金量,挑选资金量最大的基金。
 
按照以上三步数据的筛选,我推荐的3只指数型股票基金:
 

为什么是股票型基金?

有人才有交易,有交易才有市场,可以说投资市场就是无数投资人的博弈场。我们个人在信息、工具、资金、经验、知识等等都不如专业的投资机构,散户唯一的武器就是“时间”。而iDeCo就是在制度上杜绝了人性的贪欲与交易的短视,只要你能坚持基金定投,时间越长,亏钱概率越小,赚钱胜算就越大。拥有赚钱大概率的iDeCo,不去投资高收益的股票类基金就没道理了。
 
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根据NIKKEI的计算,自2000年起每月1万円,持续17年坚持定投,不同类型的基金表现如下:
  国外股票类 日本股票类 4资产平衡类 国外债券类 日本债券类
本    金 204万円 204万円 204万円 204万円 204万円
17年后市值 333万円 321万円 298万円 290万円 245万円
盈    利 129万円 117万円 94万円 86万円 41万円
盈利率 63% 57% 46% 42% 20%
表现最出色的是股票型基金。这只是17年坚持定投,并持有不卖的计算结果。如果以“止盈不止损”的波段操作为策略,在每次经济循环的牛熊转换时,及时收割韭菜,那获利表现将更加可观!
 
股票基金的波段表现如何呢?根据美国投资咨询公司ibbotson的数据,以5年为一个投资周期,在1970~2013年中随机采样40次,不同市场的指数型股票基金表现如下:
资产类型 采样期间
(次数)
盈利概率
(次数)
亏损概率
(次数)
每个投资周期
平均盈利率
每个投资周期
最大盈利率
国外股票 1970~2013年
(采样40次)
75%
(30次)
25%
(10次)
49% 216%
新兴国家股票 1988~2013年
(采样22次)
73%
(16次)
27%
(6次)
84% 362%
日本股票 1970~2013年
(采样40次)
60%
(24次)
40%
(16次)
46% 235%
可见,只要能坚持基金定投,采取长期投资,股市投资的风险其实并不大,赚钱概率高达7成以上!阳痿多年的日本股市每5年的平均盈利率为46%,每年可达9.2%!可以说,基金定投是傻瓜投资的策略,而指数基金就是傻瓜投资的工具。
 
谁适合加入iDeCo?
如果以下问题,你都能回答YES,就有了加入iDeCo的前提条件。
1)iDeCo最大劣势就是资金不灵活,不到60岁不能中途退出。一旦加入,每月至少要定投5000円,对于投入到该计划中的资金,你能接受被判“无期徒刑”吗?
 
2)iDeCo是以储备退休金为目的,自负盈亏的定投基金计划。你有定投的经验,并拥有越跌越买的稳定心态吗?
 
3)作为在日华人,你的家庭、事业是否稳定?确定将来在日本退休?
 
如果以上回答都是YES,那恭喜你!你得到了日本最强的投资避税神器!请相信,等待时间玫瑰静静的绽放,它会为你退休后的生活,带来意想不到的回报!
 
iDeCo/DC/DB特点比较
  確定拠出個人年金iDeCo 確定拠出企業年金DC 確定給付企業年金DB
制度
特点
1)定投资金和盈利部分都免税
2)节税效果30%左右
3)不到60岁不可退出
4)类似自负盈亏的定投基金
1)定投资金和盈利部分都免税
2)节税效果30%左右
3)不到60岁不可退出
4)类似自负盈亏的定投基金
1)定投资金和盈利部分都免税
2)节税效果30%左右
3)中途可以调整定投金额
4)类似银行高息定期存款
加入
条件
原则上人人可加入 “厚生年金”加入者 “厚生年金”加入者
定投
频率
每月一次 1)每月1次(工资日)
2)分红时
1)每月1次(工资日)
2)分红时
定投
上限
不同人群对应不同额度 3~5万円
(根据公司规定)
4~10万円
(根据公司规定)
投资
运作
iDeCo加入者 DC加入者 金融公司
投资
回报
不确定
(根据个人的投资能力)
不确定
(根据个人的投资能力)
年化1%左右
(安全度高的国债类)
资金
风险
非保本型
(根据的基金风险属性)
非保本型
(根据的基金风险属性)
保本型
(本金部分公司担保)
资金
管理
1)国基連(每年要收管理费)
2)个人随时可查询资金状况
1)国基連(每年要收管理费)
2)个人随时可查询资金状况
第三方公司
(个人查不到资金余额)
领取
税负
1)加入时间越长,免税效果越大
2)每年有40万免税额度
3)超过额度部分,个税减半
1)加入时间越长,免税效果越大
2)每年有40万免税额度
3)超过额度部分,个税减半
1)加入时间越长,免税效果越大
2)每年有40万免税额度
3)超过额度部分,个税减半
退出
手续
1)加入者满60岁后
2)特殊情况可申请退出
(需自己申请)
1)加入者满60岁后
2)特殊情况可申请退出
(需自己申请)
公司离职时
(由公司代为申请)
到帐
时间
4~6个月左右 4~6个月左右 1个月左右

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《养老还是要靠自己!日本个人养老计划iDeCo》上有2条评论

  1. 你好,你的文章真的是太棒了,来日本三年多了,最近正考虑投资养老的事。想再请教下,现在交厚生年金的,是不是只能申请DC,不能申请iDeCo

  2. ideco
    原则上,人人可以加入ideco。
    就职企业有DC制度的,优先需要加入DC。是否可以同时加入两者,视企业对DC的规定,你需要和公司确认。另外,不管是DC还是ideco,中途不可退出,请确定是否在日本退休,不要勉强加入。

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