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在日本得了癌也不用愁,高额医疗费制度有保障

小武,日本的电视广告中,经常会出现“癌症保险”,应该卖的不错。我特别查了一下,有1/3的日本家庭在买“癌症保险”!保险公司一边在夸大风险,一边在给自己留出免责后门。人们总是为了眼中的“虚妄”而执着,明明日本有好的医疗福利“高额医疗费制度”,却不关心。
 

“高额医疗费制度”就是不管得了什么大病、疑难杂症,单月超过医疗费上限额度的部分,全部报销。根据收入高低,医疗费的上限额度分为5档。收入越低,自己负担的医疗费越低。

高额医疗费制度 医疗费负担上限额度
年収約1,160万円〜 健保:標準報酬月額83万円以上の方
国保:年間所得901万円超の方
252,600円+(医疗费-842,000円)×1%
※第4个月以后,下降为140,100円/月
年収約770〜
約1,160万円
健保:標準報酬月額53万円以上83万円未満
国保:年間所得600万円超901万円以下の方
167,400円+(医疗费-558,000円)×1%
※第4个月以后,下降为93,000円/月
年収約370〜
約770万円
健保:標準報酬月額28万円以上53万円未満
国保:年間所得210万円超600万円以下の方
80,100円+(医疗费-267,000円)×1%
※第4个月以后,下降为44,400円/月
〜年収約370万円 健保:標準報酬月額28万円未満の方
国保:年間所得210万円以下の方
57,600円
※第4个月以后,下降为44,400円/月
住民税非課税の方 年間所得100万円以下の方 35,400円
※第4个月以后,下降为24,600円/月
 

计算公式总是很枯燥,照例我们用网上高額療養費计算器,来举例说明。

例1:一个没有收入的重病人,一个月医疗费100万,自己实际负担的医疗费是多少呢?
・年收入在100万日元以下的低收入家庭,即使一个月上百万的医疗费,个人仅负担:35,400円!可报销医疗费:964,600円。
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如果该病人长期卧床,一年医疗开销1,200万円,自己需要负担医疗费多少呢?
・35,400×3+24,600×9=327,600円/年;
对于低收入家庭,即使上千万的医疗费也不用愁,每年医疗费方面的开支,最多不超过33万日元。
 
例2:同样一个月医疗费100万,年收入500万円工薪一族,自己实际负担的医疗费是多少呢?
・年收入在370-770万日元的家庭,一个月上百万的医疗费,个人仅负担:110,763円!可报销医疗费:889,237円。031
 

保障对象以家庭为单位,所有成员的医疗费可加算。

重点来了,高额医疗费上限额,是以家庭为单位,所有家庭成员的医疗费可以加算在一起。这大大降低了申请高额医疗费的门槛。
 
例3:同一个月内,一个低收入家庭,老公医疗花费15万、老婆2.1万,小孩2.5万,这个家庭实际负担的医疗费是多少呢?
家庭所有成员医疗费加算后:15万+2.1万+2.5万=19.6万円;个人仅需负担35,400円,可报销医疗费:160,600円。
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高额医疗费分为三类,分别累计。

需要注意的,虽然家庭成员之间的医疗费可以加算在一起,但医疗费必须按照“一般门诊”“牙科门诊”“住院”三大分类,分别累计。并且累计后,各分类不足2.1万円的费用,不可以加算在一起。有点绕,还是来举例说明:
 
例4:一个家庭,同一个月的医疗费用,在以下2种情况下,医疗费累计金额不同:
情况1)丈夫:一般门诊1.5万,住院15万,牙科门诊1万。
・一般门诊和牙科费用不足2.1万円,不在可累计范围内,只有住院费用15万符合累计条件。所以该家庭的医疗费认定为:15万円。
 
情况2)丈夫:一般门诊1.5万,住院15万,牙科门诊1万;妻子:一般门诊7万,住院0,牙科门诊1万
・家庭所有成员的医疗费可以按类分别累计,累计后结果:
【一般门诊】1.5万+0.7万=2.2万;【住院】15万;【牙科门诊】1万+1万=2万。
一般门诊和住院费用符合累计条件,所以该家庭的医疗费认定为:门诊2.2万+住院15万=17.2万円
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为了方便记忆,我总结了一个累计口诀:
                  医疗费,分三类,单个类,单个计,不同类,可累计,二万一,是条件。

所以在日本,一个家庭要根据自己目前的收入,清楚的知道自己的医疗费用上线额。一旦某个月,家庭所有成员的医疗费累计后,超过了该上限额度,到所在区、市役所的保险年金课,申请高额医疗费报销即可。

 
还有一个要注意的是医疗费的累计时间范围,是按自然月为单位。跨月的医疗费就会被累计到下个月去。举例:10月16日至11月15日,住院一个月,共花费医疗费100万。出院时,个人实际支付30%,即30万日元。申请高额医疗费时,就会发现:因为住院费跨月,10月份的高额医疗费为15万,11月份的高额医疗费为15万,自己负担的医疗费被拆分成2个月,自然报销金额也会减少。所以如果不是紧急的手术,最好和医生商量好,不要安排在月底。
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人,天生厌恶风险,所以“保险”才这么有市场。但风险往往是在你看不见的地方,完全回避风险,这本身就是最大的风险。既不要无视保险,也不要过度看重保险。既不要完全不预防,也不要过度应对。风险和保障之间,有个平衡点,每个人的容忍度不同,平衡点也不同,找到你能接受的那个平衡点。
 
思考:你认为有个这个高额医疗费制度,在日本,你还需要购买额外的商业保险吗?

参考资料:高額療養費制度


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