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躺着搞定孩子教育金的好工具“Junior-NISA”

小武,“Junior-NISA”是专为未成年人设置的投资避税工具,我每月利用它为你和你妹小夏积累你们的教育金。在“NISA三兄弟”中,“Junior-NISA”的表现并不如老大NISA老二積立NISA因为它有个最致命的缺点:只要你们不满18岁,投入的资金就不能提现!
 
最初我是很抵触“Junior-NISA”的,因为它与我追求资金效率的原则相抵触。钱只有流动起来才有价值,赚的少点,哪怕赔点,只要资金能转起来,就有机会赚钱。18岁前不能变现的“Junior-NISA”把资金凝固了,不能流动的钱本身就没有了价值。
 
“资金流动”是个好东西,但是有时候也不是好事情,因为它太容易引诱你去瞎折腾!“18岁变现门槛”的存在,就像是一道防火墙,让你绝了追涨杀跌的妄念,帮你远离疯狂的市场,避免做出致命的错误决策。当我明白了这个道理,才真正理解了“Junior-NISA”的设置初衷:强制性累积教育金。假如没了变现门槛,估计即使赚到了钱,也等不到你们18岁就不知道花到哪里去了…
 
理财投资就像踢球,讲究攻守平衡。过多的金融资产会影响我们的生活品质,而过多的现金又会诱使我们瞎折腾。说到底,理财本质上玩的就是一种平衡术!其实,人生又何尝不是一种平衡?工作与生活、奋斗与享受、爱情与面包。。。总之,如果不能控制消费欲望,又没有清晰的理财规划,那么不能轻易变现的“Junior-NISA”,就是最好的教育金累积工具!
 
1)针对0~19岁未成年人
在日本居住的0~19岁未成年人,都可以在证券公司开设Junior-NISA账户。每人仅限一个Junior-NISA账户,且中途不可变更证券公司。选择证券公司除了看服务以外,银行的配合度也很重要。要知道Junior-NISA的投资可以由监护人代为操作,但资金进出的银行必须是孩子本人的账号,即开设Junior-NISA证券账户前,需要提前准备孩子的银行账户。
 
证券公司
银行
1)SBI証券
SBI银行(15岁以上)
2)楽天証券
楽天银行(年龄不限)
3)SMBC日興証券
三井住友银行(年龄不限)
4)Kabu証券
じぶん銀行(15岁以上)
以上4家证券公司不但服务优秀,而且拥有自己的银行,支持即时资金转账,资金调配更方便!其中个人建议选择SBI证券。它不但商品丰富,而且Junior-NISA交易费用永久性免费。更重要的是,未成年人还可参与SBI的IPO打新投资

1608美中不足的是,SBI银行不支持未满15岁的小孩开户,通过乐天银行过渡到15岁即可。利用相同银行账号间转账免费的优势,可以将孩子的账户完美的接入父母的“金融高速网”,家庭成员之间调拨资金效率更高! 

2)Junior-NISA包含三个账号
1585在证券公司一旦开通“Junior-NISA”账户,会生成三个账号:
①ジュニアNISA口座:用于投资和管理金融资产的免税账号;
②課税ジュニアNISA口座:也称“払出し制限付預金口座”。用于接收股息和赎回资金。在孩子18岁前,该账号内资金不可提现,但可以用于新的再投资。
③未成年者の課税口座:普通的课税账号,用于向Junior-NISA账号出资。未成年者账号类型选择特定口座(源泉なし),避税效果更佳!
 
3)每年投资额度80万円,最大可投资金额640万円
日本是从2016年启动Junior-NISA制度的,2016~2023年期间可连续投资8年,每年的投资额度为80万円,即最大可投资金额为640万円(80万× 8年)。
 
4)5年内收益免税,到期后可延展
1586每年通过Junior-NISA投资的资产,在5年以内产生的收益免税!但假如一直持有资产至5年免税到期后,规则就变的复杂起来!下面以图示中16年和17年的投资为例,演示免税到期后的延展规则:
 
①选择持有,延展免税期限
2016年投资80万円,2020年底免税5年到期,但这时出现账面亏损20万円。
・选择继续持有,将账面资产60万円,延展至2021年
・延展后,2021年度投资额度降为20万(延展的60万NISA资产,占用了该年度的投资额度)
 
②账面盈利,获利卖出
2017年投资80万円,2019年账面100万円,卖出获利20万円。
・2017年度投资的资产已卖出,2022年没有资产需要延展
・2022年度投资额度恢复80万円(该年度无任何延展资产,投资额度不受影响)
 
5)免税期最大可延展至满20岁
15872023年是Junior-NISA的投资截止期,之后持有资产的免税期最长可延展至小孩满20岁,这段免税的延展期被称为“継続管理勘定”。以你妹小夏为例,至2023年投资截至期还可投资6年,之后在她满20岁前,中途可随时卖出资产,盈利部分全部免税!但是赎回的资金,在2025年满18岁前既不可提现,也不可再投资。
 
一旦开设了Junior-NISA账户,在小孩满20岁成人时,证券系统会自动生成NISA账户。有了这个机制,即可实现资产免税期的无缝切换!如图假如小夏20岁前,在Junior-NISA账户中还有未处理干净的资产也没关系,可转移至NISA账户中,继续延展免税期,等待获利机会的来临。可见,Junior-NISA与“積立NISA”一样,都是非常适合长线投资的避税工具。
 1588小武,你的Junior-NISA账户就没有“限制提现”问题,因为在2023年投资期结束前你就满18岁了,可以随时获利了结,变现走人!当然,假如没有出现获利机会,同样可以持有资产至20岁以后,转移至NISA账户中继续等待机会即可。
 

规则考验智商

小武,Junior-NISA的规则是不是很复杂?的确,它有变现的限制,它有三个账户的存在,它还有难懂的“継続管理勘定”。。。可以说它比NISA的规则还烧脑!
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上图是你的投资状况,它能帮你了解Junior-NISA的整体规则:
・2018年是你在Junior-NISA账户投资的第三年,假如目前获利卖出,资金将进入“課税ジュニアNISA口座”,该账户虽然不可提现,但可以用于再投资,2020年之后提现解禁。
・假如始终未出现获利机会,在2022年转移资产至NISA,平滑延展免税期,继续等待机会即可。
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上图是小夏的投资状况,她的情况就相对复杂一些:
・2023年小夏还未满18岁,所以资产需延展至“継続管理勘定”。这时因Junior-NISA的投资期已经结束,所以不能再购买新的资产,但可以随时获利卖出,2025年18岁之后提现即可解禁。
・假如满20岁时,“継続管理勘定”中还有未处理干净的资产,转移至NISA,继续等待机会即可。
 

设定投资策略

Junior-NISA“18岁变现解禁”是一个关键时间点。同时这也是孩子即将进入大学,最需要教育资金的时候,所以投资基点就应设定在孩子18岁。从投资开始至孩子18岁的期间就是整个的投资周期,根据投资周期的长短,制定不同的投资策略。
 
策略1)未满10岁的孩子:自动定投指数基金
通过示例小夏可知,孩子年龄越小,“变现解禁”的等待时间越长。未满10岁开始Junior-NISA的孩子,投资周期有8年以上,非常适合懒人投资策略:“自动定投指数基金”。自动下单能克服人性弱点,定投能摊薄入市价格,股指基金能分散风险,“自动定投指数基金”就是风险可控的最佳长期投资方式。
 1591SBI证券为例,它有指数型基金393只,选择范围非常广泛。分10年缓慢布局,并且坚持止盈不止损的买卖策略,亏钱的概率其实非常小。
 
策略2)10岁以上的孩子:保守投资
孩子的年龄越大,投资策略就越应该趋于保守。毕竟Junior-NISA的目的是为了积累教育金,以保证孩子18岁以后的高等教育需求为前提,选择相对保守的投资对象。
 
・10~12岁:自动定投指数基金。所谓“七年一个经济周期”,还有时间收割市场;
・13~15岁:选择收益低但相对稳定的投资对象,如:高派息个股,房产信托REIT等;
・16~18岁:时间所剩不多,投资更需谨慎,选择风险更低的投资对象。如:IPO打新
 

活用児童手当

小武,Junior-NISA“18岁变现门槛”真的是利器,它除了克制我们在投资中瞎折腾,还能强制我们存钱!要知道,这钱本来就属于你们的,这就是日本的育儿补贴“児童手当”。
 
凡是在日本有固定住址的未成年人,不论国籍,皆可享受育儿补助“児童手当”:
孩子年龄
月额
年数
合计
・3岁以下
15,000円
3年
54万円
・3岁~中学毕业(15岁)
10,000円
12年
144万円
合计
   
198万円
注意,不申请是领不到“児童手当”的。申请是在市(区)役所,手续也很简单:
1)児童手当認定請求書:在市(区)役所可领到;
2)申请人健康保险证:申请者为父或母(收入高的一方);
3)申请人银行存折或借记卡复印件;
4)印鑑和身份证(個人番号“マイナンバー”)
 
“児童手当”对申请人的收入有限额,但条件非常宽松,大多数家庭都可满足,可以忽略不考虑。一旦申请了“児童手当”,每年6月1日都会收到市(区)役所寄来的“現況届”,这主要是为了确认家庭成员是否有变化,孩子和监护人是否生活在一起。注意每年6月底前,需提交家庭的最新状况,否则会影响“児童手当”补贴的发放。
 
说实话,以我根深蒂固的国内思维方式,一直不能理解为什么育儿补贴能够惠及所有在日本的外国孩子,也许日本才是现实版共产主义国度吧。。。从孩子出生到中学毕业,共计可以领到近200万円的补贴!但是假如没有强制性储蓄工具,估计再多的补贴也都“补了嘴”吧:)
 
“児童手当”每年2月・6月・10月共发放三次,并直接汇到申请人的银行账户中,每次是4个月的补贴金。有了Junior-NISA,即可实现强制性“专款专用”!每次收到补贴后,直接转到孩子账户中,一半的教育金就有了。自己再投入一点,通过“自动定投”钱生钱,躺着搞定教育金的节奏。
 
NISA三兄弟
 
开户
资质
20岁以上日本在住居民
0~19岁日本在住居民
起止
时间
共14年
(2014~2027年)
共39年
(2018~2056年)
共20年
(2016~2035年)
投资
年数
共10年
(2014~2023年)
共20年
(2018~2037年)
共8年
(2016~2023年)
年投
资额
毎年120万円
(跨年额度作废)
毎年40万円
(跨年额度作废)
毎年80万円
(跨年额度作废)
投资
金额
最大1160万円
(100万×2年+120万×8年)
最大800万円
(40万×20年)
最大640万円
(80万×8年)
持有
资产
最大600万円
最大800万円
最大400万円
免税
年数
5年
(到期后,可再延展5年)
20年
(到期后,不可延展)
5年
(到期后,可延展至满20岁)
提取
现金
无限制
(随时卖出即可提现)
有限制
(满18岁以后可提现)
投资
方式
定投、单投都可
仅限定投
定投、单投都可
投资
対象
股票、基金、ETF
(包括日本、海外)
指数型基金为主
(数量范围有限)
股票、基金、ETF
(包括日本、海外)
同时
并用
特定/iDeCo账户
特定/iDeCo账户
特定账户
优点
可投资金额最大
投资方式灵活
品种丰富,适合各类投资者
免税期最长20年!
投资方式简单
仅限定投,适合投资懒人
有变现限制,
可强制积累教育金
品种丰富,适合各类投资者
缺点
损益不可通算,亏损不可流转
不可同时开设積立NISA
投资方式和投资品种单一
提现有限制,资金使用不灵活


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