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既不能轻易放弃,也不能完全迷信的“日本国民年金”

小武,你是个幸运的人,有中国和日本这两座“靠山”,一个世界经济体排名第二,一个排名第三,两个国家经济总量占到世界经济的20%,是除美国以外,世界经济最强的两个国家。但同样都面临老龄化,出生率低的社会问题。目前,日本4个年轻人养1个老人,中国也是5个年轻人要养1个老人。如何体面的养老,是大家关心的共同话题。
 
日本的养老金叫“国民年金保険”。说它是“税”,是因为“国民年金”是所有20~60岁的居民,都必须加入的养老保险,用年轻人支付的”年金”养活老年人,是所有居民应尽的义务,它具有“税”的强制性。
 
随着日本社会的“少子化”,年轻人越来越少,老人越来越多。很多人担心未来“年金”会破产,将来即使能领到“年金”,可能也只够个饭钱,还不如自己交的多。所以有近40%的人拒付”国民年金”。(根据厚生労働省统计)
 
的确“年金”的保障性越来越低,俨然成了一种税负!但我要说的是,指望“年金”体面养老的想法,本身就是个妄念。个人的养老,不能靠国家,还是得靠自己!虽然中日两国都不是高福利国家,养老金的金额都不高,不能完全替代生活费。但不管金额多少,“年金”是不管你活多久,都一直可以领取的社会最基本保障制度,这是任何商业保险都无法做到的。所以一定要理性的看待”年金”保险制度,既不能轻易放弃,也不要完全迷信。
 

日本国民年金的性价比

“日本年金”主要有两大类,一类是针对自由职业者的“国民年金”,保费与收入无关,加入者全员保费统一。另一类是针对工薪族的“厚生年金”,保费与收入挂钩,收入越高交的越多。你需要至少累计缴纳10年以上,才有资格领取到“年金”。
 
“国民年金”的保费全员统一,规则简单易懂。根据物价和工资水平,保费每年进行微调整,基本以近1%的速度在每年递增。我们来计算一下“日本国民年金”的性价比:
试算一:满额缴纳国民年金40年(20岁开始到60岁)
・2016年年金保险费:每月16,260円,一年195,120円
・保费每年递增1%,缴纳40年后的保费总额:9,538,709円
・65岁退休后可领取的退休金:780,100円/年(根据日本年金机构官方数据
・回收成本年数:9,538,709÷780,100=12.2年
需要12年收回成本,也就是说65岁退休后,要活到77岁以上收回成本。
 
试算二:最低缴纳国民年金10年(20岁开始到30岁)
・2016年年金保险费:每月16,260円,一年195,120円
・保费每年递增1%,缴纳10年后的保费总额:2,041,387 円
・65岁退休后可领取的退休金:195,025/年(780,100円×120个月/480个月)
・回收成本年数:2,041,387÷195,025=10.5年
需要10年收回成本,看来越早缴纳保费,越划算。
 

付加年金的性价比

付加年金”是在国民年金的保费基础上,每月额外支付400円,退休后每年额外领取年金:200円×付加年金支付月数。比如,支付20年“付加年金”:
・需要额外支付保费:400円×240个月=96,000円
・每年额外领取年金:200円×240个月=48,000円
・回收成本年数:96,000÷48,000=2年
支付的“付加年金”,2年就收回成本,之后额外的年金都是白给的!
 
但需注意的是,“付加年金”不能单独支付,必须随同“国民年金”一同支付。所以支付“国民年金”时,一定要申请“付加年金”这个福利!我们来计算一下缴纳了”付加年金”后的性价比:
试算三:满额缴纳国民年金和付加年金40年(20岁开始到60岁)
・2016年年金保险费:每月16,260円,一年195,120円
・保费每年递增1%,缴纳40年后的保费总额:9,538,709円
・缴纳付加年金40年的保费总额:192,000円(400円×480个月)
・65岁退休后可领取的退休金:876,100円/年(780,100+200×480个月)
・回收成本年数:(9,538,709+192,000)÷876,100=11.1年
需要11年收回成本,也就是说65岁退休后,要活到76岁以上收回成本。
 

便利的年金官网

“日本年金”有非常便利的官网“ねんきんネット”,一旦注册成功账号后,就可以很方便的确认自己的年金缴费记录,并查看自己退休后可领年金的预测金额。
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进入“新規登録”注册用户页面,点击右侧注册按钮,登记自己的年金号码等个人信息后,大致2周左右账号和密码会邮寄到你家。
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登录“ねんきんネット”成功后,点击上部菜单“年金見込試算”,再选择“かんたん試算”,就可以查询如果按目前保费水平,继续缴费到60岁退休后,可以领多少养老金。
 
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”试算“后的结果一目了然,还可以点击”详细“查看计算明细。
 
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要想查看已缴费记录,可以点击上部菜单”年金記録一覧“,每年的缴费记录和到目前为止的缴费总金额就一览无余了。日本“国民年金”官网的数据透明,看着自己退休后,可以领到的养老金,不再感觉”年金”是税负,而是自己的资产了!

思考:10年就可以回本的“日本国民年金”,你还觉得它不划算吗?会拒绝缴费吗?



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