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日本养老金之母:“国民年金”

小武,你是个幸运的人,有中国和日本两座“靠山”,一个世界经济排名第二,一个排名第三,两个国家经济总量占到世界的21%,但两国同样面临老龄少子化问题。目前,日本4个年轻人养1个老人,中国也是5个年轻人要养1个老人。退休后如何体面的养老,是大家关心的共同话题。 
 
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日本养老制度分为三层,第一和第二层为基础层,具有强制性。第三层为补充层,具有自愿性。
 
第一层“强制层”:日本养老金之母“国民年金”
20~60岁居民都必须加入的养老保险,它有税一样的强制性,是日本养老制度的基础,共有三类:
第1号被保险者:自由职业者、个体工商户、小时工、学生(保费需自主支付);
第2号被保险者:年收超过限额的小时工、工薪族(保费从工资中扣除);
第3号被保险者:第2号被保险者的抚养配偶(保费由第2号工资中代缴);
 
每个人都不可避免的要在三类年金中不断切换,不同的人生阶段对应不同类型的国民年金:
第1号→第2号:毕业步入职场的、小时工年收超过130万的(大企业106万以上);
第2号→第1号:离职创业的、被解雇的、换工作等待入职的;
第3号→第2号:被抚养配偶年收超过130万(大企业106万)的(这类是主妇们最头疼的);
第2号→第3号:结婚育儿离职的;
 
第二层“附加层”:“付加年金”为非强制项,“厚生年金”是强制项。
付加年金性价比极高,加入前提是1号国民年金的正常缴费者。厚生年金适用于2号被保险者,保费由企业和员工各出一半。

“厚生年金”虽然貌似条件优厚,但企业支付的其实是员工应得的收入,正所谓“羊毛出在羊身上”。财务省公布的国民税负担率42.5%的计算方法就是最好的佐证!官方也认为企业负担的员工社保,并不是企业成本,而是员工负担。

 
第三层“补充层”:为养老制度的补充,其中代表性制度有:
1)国民年金基金性价比很差,仅适合个体工商户避税使用;
2)iDeCo人人皆可加入的个人养老金定投计划,资产运作自负盈亏,只适合有投资经验的人。
3)DC企业版iDeCo,资产运作自负盈亏,本金和盈利可免税40年!适合有投资经验的人。
4)DB节税效果可达30%,工薪族绝不可错过的特别避税福利!
 

善待养老金制度

对待养老金问题,有两种极端态度。一种是认为养老金没必要,将来微薄的“年金”只够饭钱,还不如自己交的多,所以在日本有近40%的人拒付”国民年金”(根据厚生労働省统计)。另一种是认为养老金越多越好,除了三层官方养老制度以外,还要加入商业养老保险,背负过重的养老负担。
 
如何看待养老制度,重要的是建立正确的观念:
1)“养老制度”的目标是提供最低保障。指望国家“养老制度”体面退休的,这想法本身就是妄念。个人养老不能只依靠国家,主要还是得靠自己!
 
2)“养老制度”的本质是终身保障。不管将来能领多少“年金”,国家的养老制度是不管你活多久,能一直领到底的保障制度,这是任何商业保险都无法做到的。
 
3)根据收入适当投保,平衡才美!官方的第一和第二层是养老的基础,人人都要加入。而第三层需要一定资金和投资经验,根据自身情况不要勉强。官方以外的商业养老产品完全不要考虑,记得一切与养老沾边的产品回报都很低!过多的养老收入未来将是被征税的对象,日本政府向“年金”开征更多的税是大趋势。
 
总之,要理性看待养老制度,善待“国民年金”。既不轻易放弃养老制度,也不完全依赖它!
 

国民年金性价比

2017年“国民年金”做出重大利好改革领取资格由原来累计缴纳25年以上,变更为10年!即50岁开始交养老金也不晚,这一措施极大的刺激了人们缴纳年金的积极性。“国民年金”的规则简单易懂。保费与个人收入无关,金额统一。根据物价和工资水平,每年保费调整一次,每年增幅约在1%左右。下面为“国民年金”性价比的试算:
 
示例1:小A满额缴纳国民年金40年(20岁开始,缴纳到60岁)
・2016年年金保费:16,260円/月,195,120円/年
・保费每年递增1%,40年保费总额:9,538,709円(按复利计算法)
・65岁起领取退休金:779,300/年(根据日本年金机构官方数据
・回收成本年数:9,538,709÷779,300=12.2年
小A需要12年收回成本,即77岁以后收回成本。
 
示例2:小B最低缴纳国民年金10年(20岁开始,缴纳到30岁)
・2016年年金保费:每月16,260円,一年195,120円
・保费每年递增1%,缴纳10年后的保费总额:2,041,387 円(按复利计算法)
・65岁起领取退休金:194,825/年(779,300円×120个月/480个月)
・回收成本年数:2,041,387÷194,825=10.5年
小B需要10年收回成本,即75岁以后收回成本。
 
10年即可回本的国民年金,性价比真的不错!据说未来人人有机会活过100岁。。。细思极恐!
 

付加年金性价比

付加年金”是1号保险者的专享福利,它在国民年金的基础上,每月多付400円,退休后每年可多领年金(200円×付加年金支付月数)。假设支付20年“付加年金”:
・“付加年金”保费:400円×240个月=96,000円
・每年额外领取年金:200円×240个月=48,000円
・回收成本年数:96,000÷48,000=2年
2年即可收回成本!“付加年金”的性价比确实优秀。
 
示例3:重新计算示例1的小A,假设他满额缴纳国民年金和付加年金40年
・2016年年金保费:16,260円/月,195,120円/年
・保费每年递增1%,40年保费总额:9,538,709円(按复利计算法)
・40年付加年金的保费总额:192,000円(400円×480个月)
・65岁退休后可领取的退休金:875,300/年(779,300+200×480个月)
・回收成本年数:(9,538,709+192,000)÷875,300=11.1年
小A提前了1年,只需11年即可回本,即76岁以后收回成本。
 
“付加年金”不能单独支付,正常缴纳国民年金的1号被保险者,是申请“付加年金”的前提条件。
 
提前支付有优惠
现金充裕的,可以利用国民年金的“前納”制度,2018年预付金额(每年金额略有不同):
账期
正常支付
提前支付
折扣金额
折扣率
年化率
申请
截止日
预付帐期
支付
截止日
2年
393,000円
378,580円
14,420円
3.67%
1.83%
2月底
4月~后年3月
4月底
1年
196,080円
192,600円
3,480円
1.77%
1.77%
2月底
4月~次年3月
4月底
半年
98,040円
97,240円
800円
0.82%
1.63%
2月底
8月底
4月~9月
10月~次年3月
4月底
10月底
预付期共三档(半年/1年/2年),其中提前2年预付的折扣力度最大!
・2018年度国民年金保费16,340円×12カ月=196,080円
・2019年度国民年金保费16,410円×12カ月=196,920円
→2年年金总额为:196,080円+196,920円=393,000円
假如预付2年,可获折扣14,420円,折扣率可达3.67%!
 
2017年“国民年金”在支付方式上也有重大利好:支付信用卡支付!使用RecruitREX信用卡支付,可再享信用卡返点1.2%的折上折!预付2年的金额近40万円,要注意现金流管理和信用卡支付额度,不足的可以选择金额更低的1年或半年预付。
 
利用信用卡预付“国民年金”要申请,并且申请有期限:1年和2年的预付申请期为每年的2月底前!填写信用卡支付申请表,向所在地年金事务所提交申请即可(邮寄申请也可)。
 
国民年金是养老的基础,但凡财务上有余力,充分活用“预付+信用卡”,能便宜一点也是好的!
 
便利的年金官网
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在“日本年金”的官网上可以方便的查询自己的缴费情况。使用前需先注册,在首页找到“新規登録”,登记个人信息和年金号码后,约2周左右即可收到邮寄的年金官网账号和密码。
 
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成功登录年金官网后,点击菜单“年金試算”,选择“かんたん試算”,即可计算以目前状况持续缴费至60岁退休时,预计可领到的养老金。点击“详细”还可查询计算过程的明细。
 
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在菜单“年金記録一覧”中,可以查询缴费明细和金额。点击“年金記録照会”可以按月查询更详细的缴费记录。日本年金官网的数据透明,看着就让人放心。


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