021-2

在日本该如何买保险?重新认识国民健康保险

小武,最近来日本就医的中国有钱人越来越多,不乏王石这样的名人到榊原医院体验,奇怪吗?
 
日本不但医疗水平是最高的,长期位居世界排名第一(根据世界卫生组织2015年报告),而且拥有完善的全民医保制度:“国民健康保险”,该制度在世界上也属优秀的医疗制度。
 
1)全民医保覆盖。对比美国,到奥巴马医疗改革后,还有1800万人处于无医疗保障。
 
2)自由选择就诊医院。对比英国,医生不能换,医院不能选,急诊不能急。
 
3)低保费,低医疗负担。是美国人均医疗费负担的一半。
 
4)政府和企业负担整个医疗费用的一半以上。政府补贴38%、企业负担20%,有效的控制了保费。
※参考资料:医療保険制度概要
 

日本国民健康保险福利多!

日本有两大类医疗保险,一种是公司所属的健康保险组合,简称“健保”。是针对所有工薪族的,收入越高保费越高。工薪族的抚养家人,也都一并加入“健保”。
另一种是针对工薪族以外的国民健康保险,简称“国保”。日本的医疗保险,除了最基本的报销医疗费70%,还有以下主要的福利(2016年数据):
 
1)生育补贴:“出産育児一時金“42万円/人,如果生了双胞胎就是84万円的补贴!所以在日本生孩子,费用基本上都能报销,而在中国动不动就是上万元啊。
 
2)丧葬补贴:“丧葬费”5万円/人,虽然不多,但总比没有好。
 
3)高额医疗费制度这个就相当于大病医疗保险,一个月内负担的医疗费超过一定的金额,超过部分全部报销,也就是说医疗费上限封顶。有了这个,什么大病、疑难杂症,都可后顾无忧了。
 

中国医保VS.日本国保,完败!

・医疗水平:中国第132名 VS 日本第1名(2015年数据)
・最低保费:中国(北京)316元/月 VS 日本1000円/月(2016年数据)
・门诊报销:中国70%-90%(年费用1800元以下不予报销)VS 日本70%-90%(无金额限制)
・住院报销:中国5%-97%(报销起点为1300元)VS 日本70%-90%(无金额限制)
・其他福利:中国暂无 VS 日本生育补贴、丧葬补贴等
・大病报销:中国最多报销30万元 VS 日本医疗费上限封顶,超过部分全部报销
※关于日本的大病医疗,可以参考:得了大病不用愁,日本高额疗养费制度
 
我们通过对比中国和日本的医疗条件和保费成本,就能明白日本真的是一个适合养老的地方。尤其在大病医疗方面中日差距很大。在中国,一场大病可以消灭一个中产家庭,所以商业重疾病保险的补充,在中国是必要的。而在日本,无论是普通门诊,还是大病住院,国保都提供了适当的保障。但是,即便日本有完善的医疗制度,日本人还是这个世界上最爱买保险的民族,这与日本人强烈的危机意识和庞大的中产人群有关。
 
可以说,保险这货就是为中产设计的,是剥削中产的“吸血鬼”。没钱的买不起保险,有钱的也不需要保险,只有收入不高不低的中产人群,恰恰是被剥削的好对象。中产往往不由自主的被各种危机言论洗脑,陷入被精心打造的陷阱中,一生只能玩命赚钱而不能自拔。
 

正确的保险观念,重点考虑保险“铁三角”

保险不但品种丰富,而且内容复杂,掌握保险的各方面知识,对于专业人士都是高难度的。对于我们普通人来说,重要的是建立正确的保险观念:
1)保险的功能是保险。保险不是投资,那些抱着可以增值而购买保险的人,本身就是动机不纯。保险的投资回报真的很低!
 
2)保险目的是降低损失,不是回避风险。那些通过买保险换取完全无风险人生,这本身就是风险。
 
3)根据收入,适当投保。保额太少用处不大,保额太高保费也贵,同样意义不大。
 
说到底,保险的核心就是保人,人的健康和生命才是最值得保障的,所以我们重点考虑保险的“铁三角”:重疾险、意外险和寿险,这三个险种就足够了。
 
重新认识国民健康保险
我们来看一下“国保”在“铁三角”方面的表现。“国保”除了基本的医疗保障,报销门诊费用的70%以外,还有优秀的大病医疗“高额医疗费制度”!不管得了什么大病、疑难杂症,医疗费超过单月上限额度的部分,全部报销。对于低收入家庭,每年医疗费方面的开支,最多不会超过33万円,医疗费上限封顶!可以说在日本即使得了癌、长期卧床也不用愁。
 
所以额外购买“重疾险和意外险”只能是补充,不再是必要的了。因为购买保险本质上就是一种保额和成本的平衡。说道底就是“适度”和“必要”,适度就是看你钱包有多少钱,必要就是看你风险敞口有多大。“国保”完美的解决了因大病或意外事故,而产生的巨额医疗费用,极大程度上降低了高额医疗费的风险。
 
我们再看“寿险”。“国保”在被保险人死亡时,只有“丧葬费”5万円,这个入葬都嫌不够。所以在“寿险”方面,“国保”没有任何保障,是需要额外的商业寿险来补充的。
 
什么是“寿险”?寿险就是被保险人死亡,保险公司就得赔钱。所以给买寿险不是爱自己,而是爱他人,为了你最爱的那个人买的保险!在一个家庭里,赚钱主力才需要购买寿险。因为他的突然死亡,会给整个家庭带来破产的风险。相反,家庭的其他成员,即使意外身故,但在赚钱主力的带领下,整个家庭还是能走出困境,再造明天的幸福生活。
 
在日本一个典型的“男主外,女主内”的家庭中,无疑寿险是“投保丈夫,买给老婆”的。但也只限有小孩,且孩子尚小,妈妈还不能去工作的这一特定时期,因为这个阶段是家庭抗风险最脆弱的时期。一般为孩子从出生到小学毕业的这12年特定时期。相反孩子大了,即使妈妈还没有工作,但风险来临时,随时有条件去工作,带领整个家庭渡过难关的。所以针对12年的特定时期,可以考虑单纯保障性质的消费型寿险。
 
总之对待保险,我们既不要无视,也不要过度,最重要的是“适度和必要”。“国保”已经能满足我们基本的医疗保障需求了。在日本,有买商业保险的钱,还真不如花在自己的健康上。
 
思考:现在给你10万元和20年后给你20万元,你选哪一个?
 

这就是很多分红投资型商业保险在说的故事:现在投保10万元,20年后拿回20万,不但保险相当于免费,而且还赚10万。真的是划算的吗?

我们用“72法则”来算一下它的回报率就清楚了,只要可怜的3.6%(72÷20年=3.6%),可如果你用这10万元去定投股市,回报10%是完全有可能的,按复利计算,20年后10万就是67万!
 
这就是保险公司的赚钱奥秘。当然这只是举例子,实际日本的保险回报还远远达不到这个水平。所以我们要拒绝一切储蓄或分红投资型商业保险。它们的投资效率真的很低,你在保险里多投入一分钱,在投资里就少投入一分钱,你的复利效应增长就会慢一分。


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