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信用卡是天使?还是魔鬼?

小武,有人说信用卡不好,是魔鬼!其实,真正的魔鬼不是信用卡,而是人内心的欲望。自制力不强的人,信用卡的确是洪水猛兽,但对于内心强大,有很强理财能力的人来说,信用卡是天使!不夸张的说,如果你不想做金钱的奴隶,期待早日财务自由,那么如何与信用卡善待相处,是你最基本的理财训练。我来带你认识一下信用卡的真面容。

只要你拥有信用卡,购物时店员会问你“分几次支付?”,信用卡公司会时不时问你“这个月账单要不要分期支付?”,总之商家会想尽办法,引诱你透支消费。这里你先搞清一个概念,消费分期和账单分期是不同的。

・消费分期:就是刷卡消费时,向卖方的商家申请分期还款,每月偿还分期款和利息。在日本称为“分割払い”;
・账单分期:就是账单出来后,向信用卡公司申请分期还款,每月偿还分期款和利息。在日本称为“リボ払い”;
 
总之就是通过向商家或信用卡公司支付利息,以获得分期延长支付。当然利息这东西没人爱听,所以商家换了个说法叫“分期手续费”。然而换汤不换药,信用卡最大魔性就在这里,也是商家主要赚钱的手段。
 
我们来看一下,它的魔性有多大,我们以乐天信用卡为例:
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・消费分期利息:可分期月数3~36个月,实际利息最大15%!
假设你11月购买5万円的笔记本,分6次(即6个月)消费分期支付。
利息总额:50000÷100×4.08=2,040円
11月当月的利息:2,040円÷6=340円
 
・账单分期利息:账单总金额的15%!
同样11月消费5万円,假设你申请账单分期支付。
11月当月的利息:50000×15%÷12=625円
 
是不是很坑爹呀!我们有时在商场会看到价格很给力的商品,但必须申请6期或12期分期还款服务,才能享受这个特惠价,你现在明白这里面的道道了吧?这就是堤内损失堤外补,商品卖便宜了,就用分期还款的利息再赚回来。
 

二魔:提取现金

这货更坑爹!说大魔是我们的购物欲望,这二魔就是我们对金钱的欲望了。24小时,随时都可以从便利店的ATM机上借出钱来。这个不得了,老虎一旦从笼子里被放出来了,再关回去可就难了。因为它的魔力最大,利息高达18%!
 
同样11月,你不仅仅是消费,而且用二魔提现金5万円,
11月当月的提现利息:50000×18%÷365×30=740円
 

三魔:滞纳金

三魔是最狠的,不但要你钱,还要剥夺你的信用。如果你在约定扣款日,不能支付账单的话,嘿嘿!你就惨了,要按天支付年息14.6%的罚金“遅延損害金”,还要被扣除信用积分,严重的上黑名单,让你以后都寸步难行!
 
还是举例,11月你消费多度,不得已拖延10天,才把5万円的账单给付掉。
三魔马上就会找上门来,按天给你开罚单,并在下个月的账单中向你要钱!
11月罚款利息:50000×14.6%÷365×10=200円
 
这里关于支付账单,有个基本概念一定要搞清:”账单日“和”扣款日“是不同的。
・账单日(請求確定日):是针对你各项消费,信用卡公司汇总结算的那一日,账单日之前的消费,是你要马上要支付的。账单日之后的消费,下一个月的账单日才去支付。
 
・扣款日(お支払い日):是你支付账单的那一日。一般在账单日之后的一周时间。不同的信用卡公司,扣款日是不同,要确保这一天,自己的信用卡扣款银行账号中,有足够的钱支付账单。
 
小鬼难缠:信用卡年费
最后还有一个小鬼很隐秘。“新开卡的头一年免年费,每年刷卡满2次免次年年费。。。”我们经常会被这样的促销手段而麻痹警惕。结果过了两年,信用卡公司突然单方面修改游戏规则,而你又没有注意通知,很容易莫名其妙被扣年费。
 
了解了信用卡魔鬼一面,你是不是厌恶它,唯恐躲之不及?罪恶的不是信用卡,是我们自己的欲望。如果你能管理好自己心中的魔鬼,那信用卡对于你,就是天使!我们来看一下它天使的一面。
 

大神:海外医疗保险

旅行是我们人生重要的一种体验,而出门在外,就少不了小病小灾的。日本国保能保障我们在日本的病灾害,但在海外遭遇不测,就需要我们购买商业保险来保障了,而市面上的海外旅行保险,从短期的几千円到最长一年20万円,费用不菲且逐年递增中。
 
信用卡的最大神奇之处就是可以附带“海外医疗保险”,而有些类似“Jaccs卡”“乐天卡”等,还是免年费的赠送高额海外医疗保险!对于心向远方的我们来说,是不是个大神呢?
 
二神:消费积累积分
日本信用卡的消费积分率在0.5%-1.5%之间,虽然目前在不断缩水,高返点的卡越来越少,但就是这样也比现金消费,什么都没有要好的多。所谓“小钱是大钱的老子”,每一笔积分可能微不足道,但累计1年,就是个惊人的数字。假设你每月用1%返点的卡,消费10万,一年就消费120万,积分就是1.2万!这些信用卡的积分可以兑换成电子货币,直接抵用在日常购物中。
 
水只有流动起来才清澈,钱也只有流转起来才生钱。让你的钱睡大觉,只能让它越来越懒,多倒腾倒腾它,从这个银行转到那个银行,从这个卡移到那个卡上,你会感受到金钱的力量。
 
三神:训练理财能力
想要成为金钱的主人,就必须掌握理财能力,而记账是理财的基本功之一。试想如果你连自己有多少“金蛋”都不知道,又怎么指望它们为你生出更多的“金蛋”呢?记账不只是记录数字这么简单,重要的是,通过分析看到你将钱花到了哪里,找出你的“拿铁因子”,克服消费坏习惯。通过记账,养成好的消费习惯是记账的目的。
 

而枯燥繁琐的记账容易让我们中途而废。生活中我尽量减少使用现金,能用卡的用卡。所以信用卡的消费记录,就像是我的记账APP一样,帮我记录每笔消费。每个月我只记一次账,检查信用卡的消费记录,并记录下消费总额与自己预算的差额即可。

不用在意偶尔超过预算,只需有意识的反省,在下个月中努力改善一点就好。每个月改善一点,一年积累下来就能有明显的变化。到了年底,再看一年的预算差额,如果还是超出预算,那就努力在下一年把差额拉回来。

实际生活中,我们很难达成自己的预算,包括我在内。关键是通过每个月的反省,反复刺激我们的自制力,欲望定的低点,实际预算就超的就少点。每个月,我通过信用卡帮我记账,通过对账总结反省。时间长了,你慢慢能感觉到,金钱像流水一样在流动,像生命一样在跳动。这就是掌控金钱的感觉,就是掌控自己欲望的能力。
 
信用卡是训练我们理财能力的工具,把魔性收到你的“意志瓶”里,回报你的将是它天使的一面。

思考:认识了信用卡的两面性,你将如何与信用卡相处?
 
我的信用卡五绝原则:
1)绝对不用消费分期!
2)绝对不用账单分期!
3)绝对不用卡借钱!
4)绝对不能逾期付款!
5)绝对不用有年费的卡!
 
小武,如果你做不到以上这五绝,如果对自己自制力没信心,我劝你还是放弃用卡的好!
实际上,我是步入社会2年后,才办的自己第一张卡。最初我为了锻炼自己的自制力,每月工资日后,只取出固定预算的一笔现金,放在家里的一个生活费钱包里。需要花钱了,就从这个钱包里取。往往每到最后一周,经常钱包里空空如也。。。这个方法虽然辛苦,但对养成好的消费习惯真的很有效。以至于我现在还有在家里藏小钱的习惯,呵呵:)

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