24年4月21更新：2024年夏起，乐天调整Cash返点规则——原：乐天信用卡充值返点0.5%；乐天Cash支付无返点→新：乐天信用卡充值无返点；乐天Cash支付返点0.5%
也就是说，新规后用乐天Cash定投可增加0.5%的返点。假如利用三井金卡Waon渠道购买乐天Cash礼品卡，合计返点可达3.5%！
24年3月10更新：乐天证券上调了信用卡每月定投额度：5万円→10万円，返点不变！※注意：变更额度前，请先确认乐天信用卡刷卡额度（至少需要20万才能带动10万定投跑起来）
23年11月6日更新：补充了充值乐天Cash的三个取巧方法。
23年6月24日更新：补充了乐天Cash“自动充值”上限的变更方法。

小武，今年真是个好年头。新年伊始，Monex和Kabu这两大券商相继加入了“信用卡投资”市场，其中Monex更是推出了业内最高返点——1.1%！就在这一片祥和的气氛中，较早进入信用卡定投市场的乐天证券却突然宣布：8月份起，部分基金调降返点。。。

 

新政有两个部分：一是6月下旬起可以用乐天Cash定投基金；二是9月份起乐天信用卡投资“低手续费”基金的，返点由1%调降为0.2%…..这消息如同晴天霹雳，不少网友来问我怎么办。这里先上我的结论：“新政”看似改恶，实际整体利好！下面我就带你来解读一下“新政”细节。

 

新政要点1

“乐天Cash”定投基金——这是新推出的服务。“Cash”可能有人不熟，它是乐天的电子钱包，可以用于乐天市场网购或乐天PAY手机支付。如图所示：6月下旬起，用乐天信用卡充值“Cash”后，就可以用它定投基金了。7月12日前设置好定投计划，8月份起即可第一时间通过“乐天Cash”自动定投了。我们最关心的定投返点如下：

 

 

乐天Cash定投返点只在活动期间有（2022年底之前），因此这部分无须考虑。我们只要简单的认为——用“乐天Cash”定投基金→有0.5%返点就好。问题来了，0.5%还有薅毛的空间吗？没问题！它对基金没有要求，利用它定投“债券型基金”稳赚不赔。我在“薅毛三菱银行”一文演示过，返点0.3%照样有的赚哦：）

乐天Cash每月定投上限5万円。也就是说，乐天信用卡“间接和直接”定投基金——每月额度由原来的5万円→增加到10万円！因此，我说“新政”是整体利好。你一定要质疑了：虽然每月定投额度增加了，但信用卡定投的部分基金返点被调降了呀，怎么能说是利好呢？别急，让我们再来看看“新政”的第二部分。 

新政要点2

“新政”第二部分：8月12日起，定投基金“代行手数料”在0.4%以下的，信用卡返点调降为0.2%！乐天证券还为此公布了一份返点0.2%的基金清单。其中，我们一直常用的“债券型”基金都上了这份“黑名单”。看来，再用过去的老办法薅毛，确实不行了。。。

 

“新政”还规定：基金“代行手数料”在0.4%以上的→返点1%不变。“代行手数料”又是什么？说实在的，过去我只看基金管理费，从未关注过这个费用。“新政”倒逼我们必须搞清楚基金都有哪些手续费。如左图所示：我们过去常用的“三井住友・日本債券ｲﾝﾃﾞｯｸｽ･ﾌｧﾝﾄﾞ：基金管理费0.176%，其实它是由三部分组成的：委託会社分+販売会社分+受託会社分，其背后分别对应：三井基金+乐天证券+信托银行这三家金融机构。

 

“新政”鼓励定投“代行手数料”0.4%以上的基金，其意思再清楚不过了：要想拿1%返点，就必须买我乐天证券能赚钱的基金！如右图所示“三菱ＵＦＪ バランス・イノベーション”基金——它满足“新政”要求，但管理费也达到了0.935%！定投这样贵的基金，好像没了薅毛的意义。。。且慢！所谓“没有退路才有出路”，顺着“新政”要求再深想一步：基金管理费到底是怎么扣的？

 

0.935%这是一年的费用、并不是一次性扣除费用。它是要摊到一年的自然日中，然后得出“每日”基金管理费，再从你申购次日开始每天扣除。即：持有基金时间越长、手续费交的越多。那么0.935%对应的“每日”管理费是多少？——0.935%÷365日=0.00256%！假设定投5万円，1天的管理费仅为1.28円！因此我们只要定投后、尽快卖出，几天的基金持有成本可以忽略不计！

 

如图所示：乐天信用卡每月1日自动定投下单，3日起（3个工作日）即可赎回了。也就是说，假如不遇到节假日，基金手续费仅为1.28円×3天！从定投申购到资金到帐，整个交易最快只需6个工作日。你看，用这种方式做定投，自己不用出一分钱。提前赎回的资金正好可以用来还信用卡账单，而薅来的乐天积分可是实打实的落袋为安了：）

 

基金名	基金管理费	代行手数料	半年リスク	资产规模
ニッセイ安定収益追求ファンド	1.155%	0.693%	1.29	2.9億
ネクストコア	1.485%	0.715％	1.7	10.9億
堅実バランスファンド -ハジメの一歩-	1.1%	0.528％	1.74	7.13億
ﾊｯﾋﾟｰｴｲｼﾞﾝｸﾞ･ﾌｧﾝﾄﾞ ﾊｯﾋﾟｰｴｲｼﾞﾝｸﾞ 60	0.946%	0.506％	2.06	54.12億
三菱UFJﾊﾞﾗﾝｽ･ｲﾉﾍﾞｰｼｮﾝ(債券重視型)	1.155%	0.44％	2.13	125.59億
東京海上・円資産バランスファンド	0.924%	0.451%	2.87	2273億
ターゲット・リターン戦略ファンド	0.968%	0.495％	2.78	5.32億

根据乐天发布的1%返点基金清单，我挑出了几只“混合型”基金，它们都持有相当比例的日本债券，因此波动相对稳定。不过需要注意的是：乐天“代行手数料”为浮动佣金。也就是说，1%返点的基金并不是一成不变的，随时有可能发生变化。因此我们在赎回基金时，需要每月定期再确认一下——最新的“返点率”。

这里插一句：我是根据“リスク(年率)”来评估基金波动率的。根据官方定义：这个值越小，说明基金越稳定、风险越小。如图所示：三菱UFJ混合型基金与三井住友纯债型基金在波动率上相差无几，理论上定投它的风险也可控。

ｷｬｯｼｭ定投

信用卡定投

首先进入“積立設定”，找到正在用信用卡定投的基金，然后点击“解除”。

 

这里以三菱UFJ基金为例。首先在搜索栏中选择“投資信託”、录入关键词“三菱ＵＦＪ バランス・イノベーション（債券重視型）”，点击“搜索”找到该基金。

 

在三菱UFJ基金详情页中，点击绿色按钮：“積立注文”，跳转到基金定投设定页面。

 

 

②录入定投金额；③分红取得方式选择“受取型”；④交易账户选择“特定”（免得报税麻烦） 

 

这时回到“積立設定”，即可看到两个定投计划：一个是乐天信用卡定投，一个是乐天Cash定投。

乐天Bitcoin是一款有意思的产品，它并不是真的投资比特币，而是通过追逐币值变化，从而变相投资比特币的。它的最大卖点就是——盈利不用交税。因为积分平台不是银行机构，是税务看不到的“死角”：）只可惜，它只能接受乐天“通常积分”，想多投也投不了。

 

我把每月薅来的“通常积分”都投给它了，反正跌了不心疼，而涨了也不会怎样冲动，积分能投多少呢？我就打算这样一直投下去、一直持有下去，倒要看看比特币能翻多大的天：）

没有乐天证券账户的朋友，可以可以关注一下它的“邀请活动”。只要拥有乐天证券的账户，即可通过邮件邀请家人或好友开户。受邀人完成开户并向证券账户转入1000円，双方即可同时获200积分的奖励。这个“邀请”活动非常适合有小孩的家庭参与，因为乐天是少数几家允许小孩开户的券商。假如没有人邀请的，也可以在留言区留下你的邮箱地址，我会把我的“邀请链接”发给你。这对我也是一种变相的打赏，先谢过了！