163

把记账培养成一种习惯——我的三个记账阶段

小武,还记得每月给你们零用钱时,我一定要查你们的“流水账”吗?你常常随便记录几笔应付了事。的确,记账是一件费心又费力的麻烦事,不但是小孩子,很多大人也很难做到,因此我并不强求你把每一笔都记录清楚,只是要求你在交账时,能搞清自己还剩多少零钱。我希望培养你这样一个习惯,相信总有一天你会发现:“记账”是生活中的必要技能。小时候并没有人告诉我需要记账,我是在进入社会之后,才不得已开始记账的,它前后经历了三个阶段。
 
刚开始工作的时候,我还没有记账的习惯,但我的原则是——坚决不做“月光族”,于是我强迫自己每月储蓄,拒绝使用一切信用卡,生活开支全部用现金。我规定自己每月只在“工资日”取钱一次,每次只取出固定的生活费,放在家里一个专用的“生活现金钱包”里。需要花钱时,就从这个钱包里拿。每个月的最后一周是最辛苦的,因为这时往往钱包空空如也,“穷的”只能在家做咖喱饭度日。也许是这个原因,我现在不太爱吃咖喱了。
 
那时,我还染上一个“小毛病”——在家里藏钱,专藏500円硬币,因为那时它还是稀罕物。一旦钱包中出现了500円硬币,我就忍不住在家里找个隐蔽的地方,把它藏起来。后来常常因为藏的地方多了,自己也记不得藏在那里了。。。以至于缺钱时侯,满屋子的乱找。(顺便说一句,现在不藏了,你不用费力去找了:)直至今日,我对“500円硬币”还是情有独钟,好几次到雅虎拍卖下标买1982年和2000年发行的新旧版“500円”,但一直未能得手。不过这样也很好,得不到的,心里反而会有个念想,给生活多份乐趣:)

总之,第一阶段“现金钱包”是我的财务管家。我不记账,因为每个月取的钱是固定的。生活费提前花完了,就用咖喱饭忍忍;有了节余,就出去吃一顿犒赏自己一下。那时的生活“既苦又甜”,强迫储蓄没有变成噩梦,我反而从“柴米油盐”的生活琐事中,体会到了生活的快乐。

 

阶段二:现金+信用卡

随着消费习惯的养成,我开始有了自己的信用卡,因为我发现:信用卡不但支付方便,而且可以帮我记账,为我躺着赚钱(积分),旅行时还有医疗保障。我开始能用卡的地方就用刷卡,只留少量现金用于买菜。我将生活预算分为两份,少量留给现金以外,其余的预算全部给了信用卡。
 
有人说刷卡容易过度消费,是魔鬼!是的,信用卡一半是天使,一半是魔鬼!然而,真正的魔鬼是人内心的欲望,对于善于控制欲望的人来说,信用卡是天使!正是因为有了第一阶段的训练,信用卡并没有让我过度消费。我的卡越来越多,刷卡金额越来越大,随之另一个问题也来了——难以控制信用卡预算。

于是,我不得不开始“记账”。那时可不像现在这么方便,有那么多记账APP可以选择,我只是用Excel做了简单的一个表格——生活开支管理表,用来管理日常生活中的“总支出”。我还给这个Excel设置了密码,并定期备份到自己的邮箱和网盘中,通过三个渠道的互相备份,以确保数据的万无一失。

161图示是我为自己设计的“生活开支管理表”,它有以下几个要点:
・记账方式:只每月1号记账一次。
这个“生活开支管理表”非常简单,以“现金发生”为原则,只记录“取款”和“信用卡扣款”这两项的总支出额

・现金:只记录取款金额。除了旅行等特殊情况以外,我仍然坚持每月只取现金一次,继续把它交给“现金钱包”来管理。对现金的使用明细,不另外记账。 

・信用卡:只记录当月所有卡的扣款“总金额”。记账的同时,每月核查刷卡明细一次。这既是为了确认账单的真实性,更是为了找出自己不理性的消费行为。

・大额消费:预提预算,提前准备。对于有计划的大额消费,平摊到每月预算中,预提一部分准备金出来。如图第一行“预算栏”所示:原本每月生活费预算为8万円,但因为有旅行计划24万円,这部分费用平摊到一年里,每月预算增加2万円,因此每月预算变为10万円。假如现金预算为3万円,则其余7万円预算留给信用卡即可。

・差额:实际开销与预算的差额。示例因为需要预提大额消费2万円/月,因此“差额”栏的设置条件为:金额低于2万时,显示为红色。假如某月“差额”栏出现红色,这时就需要写下超出预算的原因了。不需要为单月超支而苦恼,这个月超了,在后面有意识的拉回来就好。每个月改善一点点,一年积累下来就会有明显的变化。

你应该看出来了,我记账的重点不是记录消费明细,而是关注整体现金变化。不执着于单月预算的达成,而是重视全年整体预算的控制。事实上,生活中我们是很难达成预算的。可以说,达不成预算是常态,因此“记账”才如此重要。通过“记账”这种方式,我们不断反省,反复刺激自制力,逐渐调低自己的欲望,才能做到把支出控制在合理的范围内

 

阶段三:现金+信用卡+投资

在坚持记账一年后,我惊讶的发现收入不高的自己,银行存款突破第一个100万円,不但不是月光一族,而且每月有结余,年底有余粮!我开始尝试投资,这时仅仅一个“生活支出管理表”已经不够用了,于是我又增加了一个“金融资产管理表”。
 
162
图示为我设计的“金融资产管理表”,它同样力求简单,不执着于细节,只关注整体变化:

・记账方式:只在每月1号记账一次。
数据以当天的“市价”为原则,只记录每月1号当天“银行存款和证券资产”这2项的总金额如图,假设每月工资结余15万円,其中5万円留为存款,10万円用于每月定投基金。通过存款的变化,即可评估自己现金流的充裕度,为投资提供判断依据。

・存款:只记录所有银行账号的“存款总金额”。存款过多或过少都不好,过多会降低资金的使用效率,过少会增大现金压力。一般留半年到一年的生活费即可(如生活费是20万円,那么存款120万円~240万円为宜)。

・投资:只记录所有证券账号的“资产总金额”。金融资产出现账面浮亏是很正常的,只要运用好定投策略——逢低买入,逢高卖出,越跌越买,越涨越卖,定期不定额,止盈不止损,那亏钱的概率其实是很低的。通过“记账”控制好现金流,用你最闲的钱去投资,那么即使出现账面的浮亏,也就不会对你当下的生活产生影响,只要耐心等待,相信时间会给你意想不到的回报!

随着资产规模和投资品种的增加,银行和证券账户也会随之增加。比如我在日本就有各类银行、证券账户20多个,有的是用来支付信用卡,有的用来转账,有的用来投资,有的用来“薅羊毛”。查询这么多账户的资产余额,是一件相当繁琐的工作,因此我借助资产管理工具——乐天银行マネーサポート为我收集数据。现在我不超过半个小时,就能掌握整体资产的状况。

 

让记账成为你的习惯

“记账”为我带来了什么呢?——获得真正的“财务自由”!要知道,并不是赚钱多才能获得自由,重要的是“收支平衡”,说白了就是欲望和赚钱能力之间的平衡。我对“生活费”记账,获得的是控制开支的能力;对“资产”记账,获得的是理财赚钱的能力。一句话:记账是手段,幸福是目标,平衡才健康,生活更美好下面是我对“记账”的几点体会:

1)记账是理财的第一步
通过记账,你能感受到金钱的流动,随着存款的增增减减,你下意识的就会克制消费欲望,减少不必要的消费。通过记账,你能找到掌控金钱的感觉,随着金融资产的涨涨跌跌,你能体会到每一分投资在证券账户里的钱,都有可能在未来成为财富自由之路上的火种。
 
2)让记账成为你的习惯
现在记账APP功能强大,它可以提高效率,但不能代替我们记账。你需要根据自己的生活和财务状况,设计一个“简单+轻松”的记账方法。每月一次,每次1个小时,这样轻的负担才容易坚持下去,有助于养成记账的习惯。
 
3)适合自己的才是最好的
没有最好的记账方法,你需要根据生活状况,不断的尝试、调整,摸索一套适合自己的记账方法。

4)分析是关键
记账不只是记录数字这么简单,重要的是分析把钱都花到了哪里,不要只盯着金额高的消费,重要的是找出消费坏习惯,找出反复出现的“拿铁因子”。
 

总之,好的记账方法就是“轻松+成就感”。要想办法让记账变得轻松,并从中找到愉悦感,让记账成为一生的习惯。

 ■参考资料:【生活开支+金融资产管理表

本站内容均为原创,未经作者允许,禁止转载!
如果本文对您有帮助,就请打赏我吧:-) 您用金钱的称赞,让我能走的更远。

《把记账培养成一种习惯——我的三个记账阶段》上有2条评论

  1. 小武爸爸
    我在日本正式工作不到半年,
    换工作时发现了您的“生命彩蛋”,
    您的博客给了我非常多帮助和信心!真心感谢您!
    关于记账,请允许我分享一个免费有趣的记账app《记账城市》
    使用这个app,我很快习惯了记账并享受它的乐趣
    谢谢您,谢谢像您一样有金点子的人们!

  2. 我的“生命彩蛋”总是能带给我惊喜,就像收到你的留言和分享。
    谢谢你,它让我非常欣慰。如果说生活注定没有意义,那么我们能做的就是去找点乐子——那个能点燃自己生命的彩蛋。

您的声音对我很重要,欢迎给我留言!

谢谢你的留言!请注意:所有留言需审核后才能显示,请耐心等待。