163

让记账成为我们一生的习惯,说说我的记账历程

小武,还记得我每月给你们零用钱时,会检查你们的“零钱流水账”吗?你为了能领到零花钱,常常临时抱佛脚的随便记录几笔支出,应付了事。记账是件费心费力的麻烦事,不光是你小孩子,多数的大人也很难做到,所以我没有强求你把每一笔都记录清楚,只是要求你在交账时,搞清自己还剩多少零钱。我相信只要你有这个意识,总有一天你会发现记账是必要的生活技能。
 
从小并没有人告诉我需要记账,我是在生活中,是不得已才开始记账的。通过不断摸索和总结,我越来越意识到记账真的很有必要。前前后后,我的记账经历了三个阶段:
 
刚开始工作时,虽然我没有记账的习惯,但坚决不做月光族是我的原则。我强迫自己每月储蓄,并拒绝使用一切信用卡,生活消费全部用现金支付。我还强制自己每月只取款一次,每次只取出固定的生活费,放在家里一个专用的“生活现金钱包”里。需要花钱时,就从这个钱包里取,每次取一点。在临近发工资日的最后一周,往往是最辛苦的,因为这时钱包往往空空如也,只能老老实实的在家做咖喱饭度日,也是因为这个,我现在不太爱吃咖喱。
 
也是从那时起,我染上一个“小毛病”,在家里藏钱,专藏500円硬币,我记得那时生活中不太容易得到500円硬币,所以钱包中一旦出现了“它”,我就忍不住在家中找个旮旯,把它藏起来。藏的地方多了,我也记不得藏那里了,以至于缺钱时,满屋子的找。(现在没有了这个毛病了,你不用费力去找了:)
 
但对“500円硬币”,我现在还是情有独钟,还曾好几次到“雅虎拍卖”上,去拍1982年和2000年初次发行的新旧版“500円”,但都因价高而铩羽而归。这样也很好,得不到的,心里反而会有个念想,给生活多份期待。
 
所以这个阶段,“生活现金钱包”是我的财务管家,我不需要记账,因为每月的取款是一样的。生活费提前花完了,就用咖喱饭忍忍,有了剩余,就出去撮一顿,犒赏一下自己。强迫自己储蓄没有变成噩梦,反而从“柴米油盐”的生活琐事中,体会到了生活的快乐。
 

阶段二:现金+信用卡

随着自己消费习惯的养成,我开始拥有了自己的信用卡,因为我发现信用卡不但支付方便,而且可以帮我记账,为我躺着赚钱(积分),旅行时还能提供医疗保障。所以生活中我开始能用卡的就用卡,只留少量现金用于只能用现金的支出(如买菜)。我将生活费的预算分为2份,少量留给现金以外,其余的全部用卡。
 
有人说信用卡容易过度消费透支,是魔鬼!的确,信用卡一半是天使,一半是魔鬼!真正的魔鬼是人内心的欲望,如果因为信用卡,造成月月预算超支,那说明你在第一阶段还不合格,毅然剪掉你的卡,让“现金钱包”这个管家,重新训练你的意志力吧。如何善待信用卡,是训练理财能力的基本功,对于内心强大的人来说,信用卡就是天使!
 
但问题来了,每月的信用卡消费很难控制,有时往往超出预算。这时我再不能做甩手掌柜了,于是开始了记账。我是个IT男,当然不会用账本去记账。也不敢用外面的软件,一个是信息的安全考虑,更多的是避免临时故障,或服务提供商突然倒闭的风险。
 
我用Excel制作了一个简单的表格:【生活开支管理表】,来管理日常生活中的总支出。当然自己的电脑也有中毒、丢失的风险,所以我给这个Excel加了密码,并定期备份到自己的邮箱和网盘中,三个不同地方来备份数据可以说是万无一失。
161
・记账方式:我不每天记账,只在每月1号记账一次。
这个【生活开支管理表】也很简单,每次用时不到30分钟。以“现金发生”为原则,只记录“取款”和“信用卡划款”这2项的现金支出的总金额,如果超出预算,做适当分析和反省,在下个月有意识的控制开支。
 
・现金:只记录取款金额。除了旅行、突发情况时,需要临时取钱以外,我坚持每月只取现金一次,每次只取出固定的金额,放在我的财务管家“现金钱包”里。每月剩余的现金,留给下个月使用即可,无需另外记账。
 
・信用卡:只记录当月信用卡的还款总金额。不记录每张卡的每笔消费,信用卡已经帮我们记录了,记账越简单越好,我只关注现金的变化,记录当月信用卡的划款金额。如:A卡划款日10号,B卡划款日27号,记账即为A卡和B卡的划款金额合计。
 
每月记账的同时,还需要审视一下信用卡的消费记录。第一是要确认每笔消费的真实性,这个过程就像快速过电影一样,重新回顾自己上个月的消费过程,往往你会懊悔其中一些不必要的消费。第二是不要只盯着金额高的消费,重要的是找出反复出现的消费行为,找出你的“拿铁因子”。咖啡、零食、面包、烟、会费等等。
 
不同时期的“拿铁因子”是在不断变化的,它往往金额不大,甚至只有100円的小钱,但长期积累下来却是个不小的金额。记住“拿铁因子”即是消费癖好,更是生活债务
 
・大额消费:对于有计划的大额消费,平摊到每月预算中,预提准备出来。示例的每月生活费为8万円,计划年内旅行一次,预算24万円。则每月预算需增加2万円,合计生活预算为10万円/月。假如平时现金开销为3万円,则其余7万円预算留给信用卡即可。
 
・差额:“现金+信用卡”的实际支付金额与预算相比的差额。出现“黑字”就是对我们努力的最大奖赏,出现“红字”就是在提醒我们要下个月要努力拉回来。示例中,需要预提出大额消费旅行2万円/月,所以设置“差额”的表格条件为,金额低于2万时,即显示为红色。一旦出现“红色的月份”,就要对分析超过预算的原因。
 
不需要为超支而苦恼,这个月超了,在下个月,乃至日后的月份中努力拉回来就好。每个月改善一点,一年积累下来就能有明显的变化。到了年底,再看一年的预算差额,如果还是超出预算,那就调低下一年的预算,把整体差额拉回来。

生活中,其实我们很难达成自己的预算,包括我在内。达不成预算是常态,但关键是通过每月、每年的反省,把支出控制在合理、可控的范围内。通过“记账”反复刺激我们的自制力,逐渐调低自己的欲望,预算定的低一点,实际超出的也就少一点。

 

阶段三:现金+信用卡+投资

在坚持记账【生活开支管理表】一年后,我惊讶的发现收入不高的自己,银行存款突破了第一个100万円,不但不再是月光一族,而且每月有结余,年底有余粮!我开始尝试投资,但市场的走向,时时影响着我的资产变化。记账仅限于“生活支出管理”已经远远不够,于是我又增加了一个针对“资产管理”的【金融资产管理表】。
 
162

・记账方式:【金融资产管理表】也同样只在每月1号记账一次。
数据力求简单,以当天的“市价”为原则,只记录每月1号当天的“银行存款余额”和“证券资产余额”,这2项的总金额。

示例中,假设每月工资结余15万円,其中5万円留为存款,10万円用于每月定投基金。通过存款的变化,可以评估自己现金流的充裕度,为投资的买和卖,提供了判断的依据。

・存款:只记录所有银行账号的存款总余额。存款金额过多和过少都不好,过多的存款降低了宝贵资金的使用效率,过少的存款会降低抵抗生活风险的能力。一般留半年到一年的生活费即可(如生活费是20万円,那存款120万円~240万円)。
 
・投资:只记录所有证券账号的资产总余额。金融资产出现账面浮亏是很正常的,只要运用好定投的策略:“逢低买入,逢高卖出,越跌越买,越涨越卖,定期不定额,止盈不止损”,做到死活不离场,那亏钱的概率就是极低的。通过记账控制好现金流,用你未来几年都不用的闲钱去投资,即使出现浮亏并不会对你当下的生活产生影响,只要耐心等待,时间会给你意想不到的回报!
 
随着你资产规模和投资品种的增加,你的银行和证券账户也会随之增加。比如我在日本就有各类银行、证券账户20多个,有的是用来支付信用卡,有的用来转账,有的用来投资,有的用来参加活动“薅羊毛”,更多的是常年睡大觉。记录每一个账户中的资产余额是一件大工程,我借助资产管理工具“乐天银行マネーサポート”为我收集数据。现在我记账用时不超过半个小时,就能掌握整体资产状况。
 

为什么要记账?

我们记账的最大目的就是“早日实现财务自由”!所谓财务自由,就是我们既可以选择工作,也可以选择不工作,既可以选择为金钱而工作,也可以为自己的兴趣而工作。
 
我们对“生活费”记账,为了控制自己的开支,对“资产”记账,为了孵化更多的“金蛋”。生活开支预算的达成率,反映了你“控制欲望”的能力。金融资产的增长速度,反映了你“工作和投资”这二大赚钱手段的能力,越早开启你的“记账”,你距离财务自由的目标就越近。
 
放弃一夜暴富,瞬间改变命运的妄想,设定自己财务自由的资产目标,通过每月一次的记账,坚持脚踏实地,努力工作,理性理财,是我们走向幸福人生的必经之路。
 
让记账成为你的习惯
1)理财的第一步就是记账。
通过记账,你能感受到金钱的流动,随着储蓄金额的起伏,你下意识的就会克制消费欲望,减少不必要的消费。通过记账,你能找到掌控金钱的感觉,随着投资市值的涨跌,你能体会到每一分投资在证券账户里的钱,都有可能在未来成为财富自由之路上的火种。
 
2)记账不在于形式,重要的是养成记账习惯。
现在记账APP功能强大,但频繁记账对我们还是很大的负担,很难长期坚持。越简单直观的记账,越容易坚持下去。没必要每天记账,每月1次,每次1个小时的记账强度,更容易养成记账习惯。
 
3)记账没有最好的方法,适合自己的才是最好的。
你需要不断的尝试、试错、改善,才能摸索出属于你自己的方法。记账方法也不是一成不变的,要根据自己的生活和财务状况,随时调整,删减、优化。
 
4)精确度不重要,分析是关键。
我们不是会计,过于精确的记账只会给我们增加负担,失去坚持的动力,重点是要关注我们“资金水池”的进出水“总阀”。没必要分析每笔消费,抓出开支中的“拿铁因子”是关键。
 

总之,“好的记账方法”就是“轻松+成就感”。要想办法让记账变得轻松,并从中找到愉悦感,让记账成为一生的习惯。记账花的时间越少,体会的成就感越多,坚持的越持久。

 ■参考资料:【生活开支+金融资产管理表


本站内容均为原创,商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。
如果本文对你有帮助,请打赏我吧! 你用金钱的称赞,能让我陪你走的更远!

发表评论