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薅毛乐天10——乐天信用卡“あとリボ”活动(后篇)

小武,接上一篇文章继续分享“あとリボ”的重头戏——常规活动。所谓“常规”就是这类活动的内容大体相同,并且经常出现、有时持续几个月,因此它是我们的薅毛重点。
 
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首先我们来见识一下“常规活动”,这里以2020年1月的一个活动为例,它的参与条件如下:
1)在活动期内申请“あとリボ”2万~5万円以上(共三档选择);
2)2月27日、3月27日有分期还款,并且“元金”2万円未満;
 
你看,常规活动是不是难度高了不少?——必须“分两期”,并且“元金”2万円未满。日语中,“○○未满”和“○○以下”的意思是不一样的。“未满”是不包括2万円的,因此这里“元金”最大值是不能超过1.9万円的(“元金”设定单位为千円)。
 
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我们用乐天“リボ计算器”确认一下利息。假设薅毛最高那一档——申请分期“5万円”,并设定“元金”为1.9万円,那么共需支付利息——1,162円。如图所示:5万円的“あとリボ”被分成了三期,完全符合常规活动“分两期”的要求!
 
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假如分期“3万円”又该如何操作呢?如图所示,操作方法是一样的:仍然设定“元金”最大值1.9万円,3万円的“あとリボ”被分成了两期,这同样满足活动要求。怎么样?薅毛“常规活动”并不难吧?具体操作方法,我在上篇文章中已经演示过了,这里就不再重复了。
 
刷卡金额
刷卡返点1%
“あとリボ”返点
利息
实际返点
返点率
2万円
200p
1000p
-262円
938p
4.7%
3万円
300p
2000p
-512円
1788p
6%
5万円
500p
3000p
-1162円
2238p
4.5%
顺便对比一下常规活动这三档的返点率——其中“3万円”这一档是最好的。
 
不知道你有没有注意到:常规活动只要求“分两期”,而“5万”这一档因为“元金”的限制,被分成了“三期”,这导致我们支付了多余的利息。有没有更好的办法呢?还真有,这就是本次重点要介绍的——分期付款的克星:“まとめ払い”!
 

まとめ払い

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什么是“まとめ払い”?简单说就是对已经申请的“あとリボ”,进行“部分或全部”一次性提前还款的操作。如图所示:5万円的“あとリボ”,1.9万円的“元金”设定值,正常情况下是“分三期”,共需支付利息1,162円。然而假如申请“全额”提前还款,那么只需在分期还款日支付“第一期”的利息625円即可。但是问题来了,这样操作虽然节省了利息,但“分两期”这个活动条件不能满足了。怎么办?
 
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直接上答案——申请“まとめ払い”3万円。如图所示,在支付完第1期本金、利息和“まとめ払い”之后,“あとリボ”就只剩下1,000円了。“まとめ払い”不仅完美的“分两期”完成了活动任务,而且将利息成本拉底了近一半!
 
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我更喜欢每次申请“あとリボ”50,015円,将“元金”设定为1万円,“まとめ払い”4万円。你看,在完成第1期分期付款后,“あとリボ”就只剩下15円了,这个金额小到了没有利息,但它却同样能出色的完成“分两期”的活动任务!这应该是最节省利息的一种“まとめ払い”方式了。
 
 
月初
リボ余额
あとリボ
申请金额
元金
(27日支付)
まとめ払い
(27日支付)
月末
リボ余额
あとリボ
分期利息
1月
0円
50,015円
50,015円
625円
2月
50,015円
0円
-10,000円
-40,000円
15円
0円
3月
15円
0円
-10,000円
还清
 
 
 
 
 
 
リボ手数料合計
625円
1389
这里插一句:“元金”设定为1万円而不是1.9万円,是因为“元金”的设定单位是1000円,而“まとめ払い”只能以“万円”为单位。至于为什么我每次能申请“あとリボ”50,015円,是因为我在向Kyash卡充值5万円的同时,另外还会向“Amazonギフト券”冲值15円。Amazon的这个冲值服务,我前面曾多次介绍过。它支持信用卡最小充值15円,是薅毛刷卡的最佳手段。
 
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话说回来,对于“主卡”用户来说,“あとリボ”金额就没那么好控制了。不过也有办法,可以通过“元金”来微调。例如:“あとリボ”金额是51,590円,那么“元金”就设定为1.1万円,“まとめ払い”再支付4万円后,就只剩下590円了。以此类推,“あとリボ”54,980円,那么“元金”就设定1.4万円,“まとめ払い”支付4万円后,剩余980円。总之,只要掌握一个规律——あとリボ>元金+まとめ払い,才能“分两期”
 

连续活动

再增加点难度。假设我们接着2020年1月的活动,又连续参加了2020年2月2020年3月的两个“常规活动”,那又会是什么情况呢?
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如图所示,这三个活动的条件完全一样。我们以每月申请あとリボ“3万円”为例,首先用最普通的薅毛方法——设定“元金”最大值1.9万円,看看利息成本是多少:
 
月初
リボ余额
あとリボ
申请金额
元金
(27日支付)
月末
リボ余额
あとリボ
分期利息
1月参加活动
0円
30,000円
30,000円
375円
2月参加活动
11,000円
30,000円
-19,000円
41,000円
512円
3月参加活动
41,000円
30,000円
-19,000円
52,000円
650円
4月
52,000円
0円
-19,000円
33,000円
412円
5月
33,000円
0円
-19,000円
14,000円
175円
6月
14,000円
0円
-19,000円
还清
 
 
 
 
リボ手数料合計
2,124円
前面我们计算过:假如只参加1月份的活动,“あとリボ”3万円的利息是:512円。然而,假如连续三个月参加活动,共需支付利息:2,124円,平均每个活动利息成本708円。可见,用普通办法连续薅毛常规活动,“リボ余额”会像滚雪球一样累积,利息负担是不断增加的。
 
假如我们改变一下薅毛方法:1月份活动多申请“あとリボ”15円,“元金”设定为1万円,并利用“まとめ払い”每月提前还款2万円,那么优化后的利息成本又会是多少呢?
 
月初
リボ余额
あとリボ
申请金额
元金
(27日支付)
まとめ払い
(27日支付)
月末
リボ余额
あとリボ
分期利息
1月参加活动
0円
30,015円
30,015円
375円
2月参加活动
30,015円
30,000円
-10,000円
-20,000円
30,015円
375円
3月参加活动
30,015円
30,000円
-10,000円
-20,000円
30,015円
375円
4月
30,015円
0円
-10,000円
-20,000円
15円
0円
5月
15円
0円
-10,000円
还清
 
 
 
 
 
 
リボ手数料合計
1,125円
你看,利息成本拉底近一半!可见,薅毛“常规活动”最优的策略是——利用好“まとめ払い”这个利器,通过调整“元金”,让“元金+まとめ払い”之和,只略大于あとリボ(1000円以内)。
 

操作演示

最后演示一下“まとめ払い”的操作方法:
1)申请“参加”活动——图略
 
2)“副卡”用户刷卡50,015円——(图略)主卡用户从明细中选择5万円以上分期即可
 
3)“あとリボ”分期——刷卡明细入账后(需要等待7~8天)3350
 
4)设定“元金”1万円&まとめ払い4万円——
①あとリボ分期+②元金设定+③まとめ払い提前还款——这三步要一次操作完成
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