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中国养老制度比拼日本年金,谁更适合做你的养老基金?

小武,之前介绍的日本年金,有什么感想?估计你觉得养老离自己还太遥远。我只是希望你能记得,养老对于年轻人虽然不紧急,但很重要。在日本,你20岁成人后,就有了缴纳国民年金的义务,那时即便没有足够的收入,也不能像一些无知的年轻人一样,放弃缴纳年金,而要充分行使自己的权益,去申请“年金减免”。
 
养老不能靠国家,国家的养老制度只能提供最低限度的保障。要想体面的养老,还是得靠自己一点点的积累,像一个雪球,越到后面,滚得越大。缴纳年金,是一个人在日本社会上的信用基础,与交的养老金多少无关。
 
除了日本的年金,中国的养老制度你也了解一下吧。在中国,以北上广一线城市的福利最好。你是北京户口,将来给自己养老多一个选择也是好的。像你生活在日本,有户口在中国的自由人,也可以给自己上养老金。以北京为例,户口所在区的人才服务中心就能上,但不能只上养老,要上就是捆绑在一起的三险(养老;医疗;失业)。
 
中国的养老金必须累计缴满15年以上(日本年金需要累积10年),退休后才有资格领取养老金。
・养老金交费标准:按照收入(即缴费基数)的20%缴费。
・养老金费用组成:
1)社会统筹养老金(即单位缴费部分,俗称大锅)
大锅比例为12%,是计入社会统筹基金池里的,眼见却吃不到的:)
2)个人账户养老金(即个人缴费部分,俗称小锅)
小锅比例为8%,是计入你个人养老账号中的,交多少有多少,眼见即可吃;
 
对于无收入的自由人,可以享受按照最低缴费基数来缴费。即按北京上一年度,职工月平均工资的40%为基数。以2014年度,北京市职工月平均工资为5,793元为例:
・个人最低缴纳基数:5,793×40%=2,317元;
・每月缴纳养老金:2,317×20%=463.4元。
 
但养老金由“小锅”和“大锅”两个部分组成,只有“小锅”8%的费用(即2,317×8%=185.4元),进入你个人养老金账号里,其余的12%都进入“大锅”,贡献社会去了。所以个人按最低标准缴纳养老金是最划算的。
 

你缴费年数越长,从大锅里分到的粥就越多!

你一定想知道,将来能拿到多少养老金?很遗憾,我不能告诉你准确的数字。因为不管缴纳养老金还是领取养老金,都会受当年社会平均工资水平的影响。而社会平均工资受通货膨胀影响,一直会增长。所以也可以说,不管你缴纳养老金,还是领取养老金,都会随着社会平均工资的增长而增长。交的会越来越多,领的也会越来越多。交的越早越划算,领的越晚越多。
 
具体领取养老金的计算公式很枯燥,为了方便你理解,用示例给你参考:
假设你现在40岁,无收入的个人,打算从2015年开始按最低标准开始交社保,累计缴费25年,2041年65岁退休时,能领取多少养老金呢?用网上的退休养老金计算器计算一下:
结果预计领取养老金额:12,714.84元

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・您上年度的平均工资:无收入的个人按最低缴费基数计入。即北京2014年职工月平均工资的40%。5,793×40%=2,317元;
・您所在城市上年度的职工平均月工资:即上年度北京市职工月平均工资。2014年度为5,793元;
・您累计已缴纳了多少年社保: 因为从40岁起刚开始交养老金,所以这里为0;
・您个人账户已累积了多少养老金: 同上;
・估计未来您的个人工资增长率 :个人工资即最低缴费基数,这个值决定于社平工资的增长率;
・估计您所在城市未来的职工工资增长率:设定为10%,是根据实际年社平工资增长率11%推算;
・按目前的物价,退休后您每月要花多少钱:这里按目前基本生活费设定;
・根据您的生活体验,每年的通胀率是多少:这里设定为10%,与社平工资增长率保持一致;
・基础养老金: 社会统筹养老金,即“大锅”;
・个人账户养老金:即“小锅”;
 

为什么设定通胀率为10%?这里多说几句。中国官方公布的通胀率一直是2%左右,但中国人都知道,这个数是用来安慰人的。如何判断一个国家的实际通胀率?看最低工资的涨幅。还是以北京市为例,13年、14年、15年的最低工资分别为1400/1560/1720元,增长率分别是11.1%,11.4%,10.25%。根据这个数据,我们可以判断出,中国的实际通胀率在11%左右。

这个是比较靠谱的判断标准,政府总要保障人民最低的生活水准,以保持一个社会的平稳安定。所以我们计算养老时,关于社平工资增长率和通胀率,都设定同一个值即可。

 

中国养老金保障特性更明显,每年会随着社平工资的增长,而水涨船高。

根据上面的估算结算,有什么感受?我有几点总结:
1)在可以领取养老金12,714.84元当中,“小锅”1,731.16元,而“大锅”为10,983.68元,“大锅”养老金占比86%!“大锅”里的“粥”从哪里来的?是由单位缴纳和国家补贴组成的,是养老金的主力资金。
 
2)通胀的威力好比原子弹!现在还够的5000元吃饭钱,在每年通胀率10%的影响下,25年后需要54,173.53元才够,25年贬值10倍多!算法你可以用在线复利计算器验证一下,它可以帮助你理解复利的威力。
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3)缴纳和领取养老金的多少,受三大因素影响:【当年社平工资】和【法定退休年龄】和【缴费年限】。而社平工资和法定退休年龄都不是我们可控的变量。只有缴费年限,是可以掌控的。缴费年数越长,拿的养老金最多。你可以把示例的年龄由40岁改为30岁看看结果,多交10年,差之千里。
 
4)中国养老金保障特性更明显。养老金的大头是“大锅”里的粥,是整个社会的养老资金和政府的养老补贴。不但每年会随着社平工资的增长,而水涨船高。而且你缴费年数越长,你从大锅里分的粥就越多!
 
思考:同样累计缴纳20年的养老,中国和日本那个更实惠?


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